クレジットカードの審査で何が見られる？基準や期間、落ちる理由・通るコツを解説！

クレジットカードには必ず審査があります。審査と聞くと、通過できるか不安になってしまうこともありますよね。特に転職をしたばかりの方や専業主婦の方、学生の方は心配だと思います。

また、早くクレジットカードを使いたい方は、申込んでからどのくらいの時間で届くのか、審査・発行のスピードが気になるでしょう。

今回は、クレジットカードの審査基準や流れ、発行までにかかる時間をわかりやすく解説。審査に落ちてしまう理由や、審査がスムーズでおすすめのクレジットカードも紹介しますのでぜひチェックしてください。

審査なしのクレジットカードは存在しないが通りやすいカードはある

審査なしのクレジットカードは残念ながらありません。しかし審査が甘い・通りやすいカードが存在するのは事実です。

審査なしのクレジットカードが存在しない理由

審査なしのクレジットカードが存在しないのは、割賦販売法（かっぷはんばいほう）により、カード会社が、申込者の返済能力を調べることが義務付けられているからです。割賦販売法の目的は、お金の貸しすぎを防止することです。

審査に通るかどうかはカード会社によっても異なる

審査に通るかどうかはカード会社によっても異なる、という点も覚えておきましょう。実際、A社は落ちたのにB社は通ったという方もいます。なぜ審査の通りやすさに差が生じるのかというと、カード会社はそれぞれ、独自の審査基準を設けているからです。

「法律のもと、審査が必ず行われる」という点はすべてのカード会社に共通していますが、審査の難度は一定でないといえます。

クレジットカードの審査ではどこまで調べる？審査基準・重点的にチェックされる情報

クレジットカードの審査でどこまで調べられるのか不安な方もいるでしょう。審査基準はカード会社によって異なりますが、重点的に調べられる情報はある程度共通しています。

チェックされる情報は「支払能力」と「信用情報」の2つです。

一つずつ詳しく解説します。

支払能力

クレジットカードの審査では支払能力がチェックされます。支払能力とは、日常生活を維持しながら債務（クレジットカードの利用額）を返済する経済力のことです。クレジットカードは立て替え払いの仕組みなので、立て替えた分をきちんと継続的に返済していけるのか確認します。

具体的には、申込者の職業や勤務先のほか、勤続年数など現在の状況を調べられます。

一般的には各項目における評価得点を判断の基準としています。判断のポイントは継続的な収入があるか、収入を維持できるかという点です。

専業主婦の方や転職したばかりの方は職業欄の書き方に迷ってしまうかもしれませんが、勤務先欄に書いた情報を元にカード会社が在籍確認などを行うこともあるので虚偽の記載はせず正しい内容を申告してください。

一般的に、主婦の方はそのまま『主婦』と記載しておけば問題ありません。転職したばかりの方は転職先の情報で『会社員』等と記載しましょう。

信用情報

信用情報もクレジットカードの審査で重点的にチェックされる情報です。信用情報とは携帯電話料金の支払履歴など各種借入・支払に関する情報のことです。クレジットカードを申込んだ履歴や発行した履歴、ローンや携帯電話代金の支払が遅れてしまった履歴（事故情報）などが登録されています。

この信用情報はクレヒス（クレジットヒストリー）とも呼ばれ、指定信用情報機関に登録されます。

カード会社をはじめ、信用情報機関と契約を結んだ加盟企業は、管理されている個人の信用情報を照会し、審査の参考資料にできます。

クレジットカード審査に落ちる理由

クレジットカードの審査に落ちる理由は次の4つです。

審査に通りにくくなる具体的な理由と、対策も合わせて解説するので参考にしてください。

支払の遅延を起こしたことがある

過去にカードローンやクレジットカードの支払が遅れてしまったり、滞納してしまったりしたことがあると審査に落ちる場合があります。携帯電話料金の未払いについても同様です。

もし過去の信用情報について確認したい場合は、信用情報機関である株式会社シー・アイ・シー（CIC）に情報開示請求をしましょう。窓口、郵送、インターネットで請求できます。

なお開示請求には、Webサイトでダウンロードできる「開示申込書」とマイナンバーカードなどの本人確認資料、開示手数料（500円〜1,000円）が必要です。

他社で借り入れをしている

現在クレジットカードのキャッシングやカードローンなどで借入をしていると、審査に落ちてしまうことがあります。キャッシングとはクレジットカードの限度額内でお金を借りるサービスのことです。支払中の自動車ローンなども借入に該当します。

多額の借入を抱えた状態でクレジットカードを申込むと、返済できない可能性が高いと判断されてしまう場合があります。

借入額は審査でとても大きな影響がある項目です。現時点で借入額が大きい場合はクレジットカードの申込は控え、まずは借入額を少しでも減らしましょう。

なお、キャッシング枠を希望する場合は総量規制にも注意してください。総量規制とは「貸金業者は申込者の年収の3分の1を超えて貸付することはできない」というルールです。

総量規制の対象になるのは消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング利用です。

キャッシング枠をつける場合はできるだけ現在の借入額を減らし、必要最低限の金額で申込みましょう。

短期間で複数のカード会社に申込んでいる

ほかにも、短期間で複数のカード会社に申込むことで、審査に落ちてしまうケースがあります。カード会社は申込履歴を確認できるからです。複数枚のカードを申込んでいると、カード会社はお金に困っていると判断して、貸し倒れのリスクを防ぐために審査を厳しくします。

審査に通る可能性を高めて確実にクレジットカードを作りたい、様々なカード会社の特典を一度に受けたいなどの考えであっても、短期間で複数のカード会社に申込むことは控えましょう。

申込み情報は約半年間記録されるため、数種類のクレジットカードを申込む場合は、少なくとも半年以上期間を空けて申込むことをおすすめします。

虚偽の申告があった

記入内容に虚偽の申告がある場合は、当然ですが審査に落ちてしまいます。クレジットカードは信用を元に発行し、利用するカードです。勤務状況や借入状況など内容に不安があっても、虚偽申告だけは絶対に避けてください。

書類に不備があった場合、再提出や修正までに時間がかかると審査が進められず審査に落ちてしまうことがあります。書類は丁寧に間違いなく書くことが基本ですが、うっかり記入内容を間違えてしまうことは誰にでもあり得ます。修正の依頼が来た場合にはすみやかに対応しましょう。

なお、書類提出直後に間違って書いてしまったことに気づいたらすみやかにカード会社へ連絡し対応方法を確認しましょう。内容の間違いをそのままにしておくと審査に落ちてしまう可能性があります。

クレジットカード審査に落ちたら？その他の方法や再申込について

クレジットカードの審査に落ちてしまっても再申込は可能です。また、クレジットカード以外の方法でも、キャッシュレスで決済できます。

再申込で気を付けるポイントや、クレジットカード以外の便利なカードとしてプリペイドカードの利用について解説しましょう。

審査に落ちても再申込は可能

審査に落ちてしまっても、同じクレジットカードに再度申込ことは可能です。ただし、再申込は6ヵ月以上期間を空けてから行うことをおすすめします。クレジットカードに申込んだ情報は一般的に6ヵ月以上記録されるからです。カード会社は「他社で信用を得られなかった」申込者に対して、他の申込者より審査を厳しくせざるを得ません。

なお、再申込申し込みをするときは、審査に落ちてしまった理由を把握して対策しましょう。例えば信用情報開示請求をして現状の信用情報を確認する、アルバイトなど安定した収入を得る、借入を減らす・完済するなど、できることから取り組んでください。

プリペイドカード（バンドルカード）を使う

クレジットカードの審査に落ちてしまってもプリペイドカードを使えばキャッシュレス決済を利用できます。プリペイドカードとは、カードに事前にお金をチャージしておき、残高の範囲内でお買い物ができるカードです。JR東日本が発行しているSuicaや、セブン＆アイホールディングスが発行しているnanacoなどご存知の方も多いでしょう。

特におすすめなのが、誰でも作れるVisaプリペイドカードの「バンドルカード」です。審査や年齢制限なしで専用アプリで簡単に作成でき、入会金や年会費もありません。コンビニやATMなどでチャージして、Visaのマークのお店で利用できます。利用履歴はアプリですぐに確認できるのでとても便利です。

クレジットカード特有の後払いの仕組みはありませんが、インターネットショッピングやキャッシュレス決済の利用なら、審査なしで発行できるバンドルカードがおすすめです。

クレジットカードの審査難度はグレードと種類による！即日発行カードは甘い？

クレジットカードの審査難度はクレジットカードのグレードと種類によっても異なります。

ゴールドカードなど、グレードが高いカードは一般カードと比べ審査が厳しめといえるでしょう。また、流通系や信販系が審査に通りやすく、銀行系は厳しいといわれます。

なお、「即日発行できるクレジットカードは審査が甘いのでは？」と考える方もいるようですが、決してそうは言いきれません。

クレジットカードの審査難度について、グレード・種類・発行スピードとの関係を見ていきましょう。

ステータスカードなどグレードが高いカードほど審査は厳しい

ゴールドカードやプラチナカードといったグレードが高いステータスカードほど審査が厳しくなるのが一般的です。なぜなら一般カードやゴールドカード、プラチナカードなどランクに応じてサービスや利用可能額が変わり、支払能力の審査に影響するからです。

グレードが高いクレジットカードを持つに値する人物なのかも判断されるため、過去の利用履歴や信用情報に傷がないかも審査されます。審査が厳しくなるそのほかの理由として、ステータスカードは平均以上の収入がある中高収入層をターゲットにして、ハイレベルなサービスを提供しカードのブランド力をあげることに重きを置いていることが挙げられます。

流通系・消費者金融系は銀行系より審査が甘いといわれる

流通系や消費者金融系のクレジットカードは銀行系クレジットカードより審査難易度が易しいといわれています。

流通系クレジットカードはイオンカードやセブンカードプラス、エポスカードなどが有名でしょう。消費者金融系はアコムやSMBCモビットなどが発行しているクレジットカードです。銀行系クレジットカードは、三菱UFJ-VISAカードなど銀行が発行しています。

流通系の発行会社はクレジットカードを発行することで実店舗の利用者を増やしたいという狙いがあるため、審査基準を緩くする傾向があるからです。スーパーやデパートなどを実際に利用する主婦や若者層をターゲットにしており、イオンカードでは18歳以上で電話連絡可能であれば申込ができるなど、申込のハードルも低く設定されています。

また、消費者金融系クレジットカードは、指定信用情報機関に頼らない独自の審査システムで審査を行うので銀行系に比べて審査が易しいといわれています。一般的に、安定した収入があって信用情報に問題がなく、他社で複数の借入を行っていない人であれば審査に通る可能性は高いと考えられます。

即日発行カードは審査が甘いわけでない

即日で発行されるカードというのもありますが、決して審査が甘いというわけではありません。また、審査がないクレジットカードはなく、どのクレジットカードも割賦販売法にもとづき審査を行います。

即日発行されるカードの特徴は、申込から受け取りまでオンラインで完結するなど、審査がスムーズな傾向があります。

至急でクレジットカードを作りたい方にはオンライン申込で完結する即日発行カードが便利です。こちらの記事で即日発行できるクレジットカードのおすすめを紹介していますので、ぜひチェックしてください。

クレジットカードの審査に通るコツ

クレジットカードの審査に通るには、コツがあります。

ここでは、クレジットカードの審査に通るための4つのコツを具体的に解説します。

特に主婦の方や学生の方、転職したばかりの方など審査に不安がある方はぜひ参考にしてください。

グレードを落とす

「どうしてもゴールドがよくて申込んだけど落ちてしまった」という人は、カードのグレードを落とすことで審査に通る可能性があります。

クレジットカードのグレードには、一般カードやゴールドカード、プラチナカードなどのグレードがありますが、一般的にゴールドやプラチナなどグレードが高くなるにつれて審査の難度が厳しくなると考えられます。

確かに、グレードが高いカードはポイント還元率が高いなど魅力的なサービスが豊富です。しかし審査に不安がある方は、まず一般カードで申込み、審査に通ってカードを継続利用した後にゴールドやプラチナにグレードアップしていきましょう。

キャッシング枠を減らす

クレジットカードを申込申し込むときにキャッシング枠を減らすことでも審査に通りやすくなります。

キャッシングはクレジットカードで現金を借入できる機能です。利息や利用手数料がかかりますが、急にお金が必要になった時にはとても便利でしょう。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠をつけるには審査を受けなければなりません。借入額によっては審査申込時に、収入証明書が必要になります。

また、キャッシング枠は総量規制の対象になります。総量規制は「貸金業者は申込者の年収の3分の1を超えて貸付をしてはいけない」という規制です。

審査に通るためには、キャッシング枠を必要最低限の金額に設定しましょう。必要がなければキャッシング枠なしで申込んだ方が審査に通りやすくなります。

同時に複数のカードに申込まない

同時に複数のカードに申込むと審査に通りにくくなってしまうので気をつけましょう。

同時に複数のカードに申込むことを「多重申込み」といいます。多重申込みはクレジットカード会社が「貸し倒れのリスクが大きい」と判断するため審査が厳しくなる傾向があります。

「用途別にクレジットカードを分けて管理したい、豪華な入会ポイントが欲しい、審査が不安だけど確実にクレジットカードを作りたい…」などさまざまな事情があると思いますが、審査に通りやすくするためには複数申込は控えましょう。

借入残高を減らしておく

現在キャッシングやカードローンなどの借入がある方は残高を減らしておくことが重要です。

クレジットカードを発行するにあたり、申込者の収入と現在の借入残高を総合的に判断して審査を行います。収入に対して借入残高が大きいと審査に通りにくくなります。

クレジットカードのキャッシングやカードローンの借入だけでなく、車のローンや携帯電話本体の分割払い、家電量販店での分割払いなども信用情報機関に記録されます。まずは全ての借入状況を確認し、できるところから少しずつ返済していきましょう。

クレジットカード審査の流れ・必要なもの、かかる時間

クレジットカードの審査の流れは3ステップで、発行までにかかる時間は申込後1週間〜2週間程度です。最近増えている、カードをスマートフォンアプリで受け取るタイプのクレジットカードは、申込から最短5分程度で審査が完了するものもあります。

ステップ1.　クレジットカード申込書を提出

まずは発行したいクレジットカードのWebサイトにアクセスして本人確認書類を提出しましょう。クレジットカードを発行するには、申請者と本人が一致しているかを確認するための本人確認書類の提出が必要です。

本人確認書類によっては2点提出が必要な場合があるのでカード会社のホームページや申込時の確認事項には必ず目を通しましょう。本人確認書類は氏名・生年月日・現住所が記載された公的機関が発行している有効期限内のものが基本です。住所変更は済んでいるか、有効期限は切れていないか事前に確認しましょう。

なお、申込は郵送でも可能です。

ステップ2. クレジットカード会社による審査

クレジットカード会社は申込書の内容を元にクレジットカードを発行するかどうかの審査をします。審査のポイントは3つです。

1. 信用情報
   指定信用情報機関（株式会社CICなど）の情報を元に審査を行います。他のクレジットカードの申込状況や、借入状況、支払状況などを確認し、過去数年間においてクレジットカードの申込者が信用できるかどうかを判断します。

2. 本人属性
   年齢、職業、年収、勤続年数、家族構成など申込者の現在の状況を確認し、各項目を点数化して審査します。ここでは申込者の支払能力の有無を総合的に判断していると考えられます。勤務先の確認のため、電話で在籍確認をすることもあります。

3. 個人情報
   申込時に提出する身分証明書を元に確認します。万が一身分証明書と申込書の内容が一致していないと審査に落ちてしまう可能性があります。

ステップ3.カード発行

審査が無事に完了したらカードが発行されます。申込後、1週間程度で届出住所に郵送されます。カードが届いたら裏面に署名をして利用しましょう。署名はカードの利用者が誰であるかを示していて、署名がないカードは利用できません。万が一署名がないカードをなくしてしまった時、見つけた人が署名をして使ってしまう可能性もあります。

カードレスタイプのクレジットカードは専用ウォレットなどのアプリで受け取り、即日使えます。

残念ながら審査に落ちてしまった場合は、その旨の手紙などが届きます。

審査がスムーズでおすすめのクレジットカード8選！

審査がスムーズでおすすめのクレジットカード8選を紹介します。

さまざまな種類があるクレジットカードの中から、審査がスムーズで主婦の方や学生の方など多くの方が申込やすいクレジットカードをまとめました。

クレジットカード選びの参考にしてください。

【ライフカード】独自の申込基準で主婦や学生でも発行しやすい

■ライフカードの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	VISA、Mastercard、JCB
ポイントの種類	LIFEサンクスポイント
ショッピング還元率	0.3%〜
発行日数	最短2営業日

ライフカードの特徴

ライフカードは独自の申込基準が特徴です。

日本国内に住んでいる18歳以上で電話連絡が可能な方であれば誰でも申込可能です。申込条件に職業や年収の記載がないので学生や主婦の方でも発行しやすいカードです。

年会費無料でカード発行日数が最短2営業日と短く、申込から審査、利用までがとてもスムーズです。

入会後1年間はポイントが1.5倍になり、誕生月は3倍になります。会員限定のショッピングモールサイト「L-Mall」でお買い物をすればポイントが最大25倍になるなどポイントサービスが充実したカードです。ポイントの有効期間は最大5年ととても長いのでポイントが失効することが少なく安心です。

【セゾンカード インターナショナル】18歳以上申込可能、最短5分で審査完了

■セゾンカードインターナショナルの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	VISA、Mastercard、JCB
ポイントの種類	セゾン永久不滅ポイント
ショッピング還元率	0.5%〜
発行日数	最短5分

セゾンカードの特徴

セゾンカードは18歳以上で連絡可能な方であれば誰でも申込が可能です。もちろん審査はありますが、職業が主婦・パートアルバイト・年金受給者の方でも申込でき、比較的審査のハードルが低いクレジットカードといえます。セゾンカウンターで最短5分で発行できるのですぐにクレジットカードを利用したい人におすすめです。

セゾンカードの最大の特徴は永久不滅ポイントです。ポイントの有効期限を気にせずポイントを使ったり、貯めたりすることができます。

また、セゾンカードを提示・利用することで優待価格で利用できるサービスがあります。例えば星野リゾートやオリックスレンタカー、コミックシーモアなどでお得に使えます。

【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード】最短5分の審査で学生や主婦も申込可能

■セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	AMEX
ポイントの種類	永久不滅ポイント
ショッピング還元率	最大2.0% ※
発行日数	最短5分

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードの特徴

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードは流通系クレジットカードで比較的審査が易しい傾向のカードです。申込条件も『18歳以上で連絡可能な方』となっており、学生や主婦の方でも申込やすいカードです。

審査がスムーズで発行スピードが早いことも魅力です。デジタルカードは申込から最短5分で専用アプリに発行され、即日利用可能です。

もちろんセゾンカードの永久不滅ポイントが貯まります。ポイントの有効期限を気にすることなく利用でき、貯まったポイントはAmazonギフト券などに交換できます。

■楽天カードの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	VISA、Mastercard、JCB、AMEX
ポイントの種類	楽天ポイント
ショッピング還元率	1.0%〜3.0%
発行日数	1週間程度

楽天カードの特徴

楽天カードは流通系カードなので審査は比較的易しいとされています。審査に不安がある方でも申込みやすいカードです。

楽天カードの特徴は高いポイント還元率です。楽天市場での利用ならいつでもポイント還元率3%ととても高く、楽天市場や楽天銀行、楽天モバイルなど楽天サービスを利用する方にはとてもおすすめです。楽天グループ以外の利用でも100円につき1ポイント貯まります。溜まったポイントをクレジットカードの支払に充てることもでき、様々なポイントの貯め方や使い方があります。

【三菱UFJカード　VIASOカード】アルバイトや主婦、学生も申込可能で審査が早い）

■三菱UFJカード　VIASOカードの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	MasterCard
ポイントの種類	VISAOポイント
ショッピング還元率	0.5%
発行日数	最短3日

三菱UFJカード　VIASOカードの特徴

三菱UFJカード　VIASOカードは銀行系クレジットカードですが18歳以上（高校生を除く）であれば学生の方でも申込めることが特徴です。また、銀行系クレジットカードの中ではかなり審査がスムーズで、申込み後最短翌営業日にカードが発行され、早ければ3日で自宅にカードが届きます。

年会費は無条件で永年無料、貯まったポイントは自動キャッシュバックされるのでポイント管理をする必要がないのも使いやすいポイントです。

審査が厳しく発行までに時間がかかることが多い銀行系クレジットカードの中ではとてもスピーディーで申込やすいクレジットカードです。

【エポスカード】18歳以上なら新社会人や学生でも申込でき、即日発行可能

■エポスカードの基本情報

年会費	無料
国際ブランド	VISA
ポイントの種類	エポスポイント
ショッピング還元率	0.5%
発行日数	最短当日

エポスカードの特徴

エポスカードの特徴は、インターネット申込であればカードが最短即日発行が可能で、マルイ店頭で受け取りができることです。18歳以上であれば学生や新社会人でも申込でき、審査がスムーズで申込しやすいクレジットカードです。

カード発行と同時にマルイ店舗ですぐに使える2,000円分の優待クーポンも発行され、便利にお買い物ができます。