無職でも作れるクレジットカードを紹介！選び方まで徹底解説

無職でもクレジットカードを持てる場合と持てない場合

「無職だけどクレジットカードを作りたい」 「どのようなクレジットカードなら作れるのか知りたい」

無職の人は安定した収入を持っていないことが多く、クレジットカードの契約に不安を抱く場合も多いでしょう。

クレジットカードには審査があるため、自分に合っていないものを選んでしまうと申し込みの手間や時間が無駄になってしまうことも。クレジットカードは誰でも簡単に作れるものではないのです。

そこで本記事では「無職だけどクレジットカードを持ちたい」という方に向けて以下を解説します。

無職でもクレジットカード発行できる場合

無職でもクレジットカード発行できる可能性がある場合は以下のとおりです。

以下で簡単に説明します。

本人に収入がある場合

無職でもフリーランスの場合、クレジットカードを作れる可能性があります。特にビジネスカードの場合、フリーランスの人に向けて用意されているものも少なくありません。

例えば、以下の人を想定して作られています。

このように無職だとしても、収入があればクレジットカードを作れる可能性があるのです。

配偶者や親に収入がある場合

ご自身に収入がなくても、配偶者や親に収入があると発行できる可能性があります。例えば、リクルートカードの場合、申し込み対象は以下のとおりです。

18歳以上でご本人または配偶者に安定した収入のある方、または18歳以上で学生の人（高校生を除く）。

引用：MUFG｜リクルートカード

扶養に入っている場合、配偶者や親の収入で返済が見込めると判断される場合があり、無職でもクレジットカードを発行できる可能性があるのです。

クレジットカード発行できない場合

クレジットカード発行できないケースは以下のとおりです。

以下でそれぞれ解説します。

本人確認書類がない場合

クレジットカードの契約には本人確認書類が必須です。これは法律で義務付けられています。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律」（いわゆる「犯罪収益移転防止法」）により、クレジット会社は、クレジットカードの発行やご融資のお申込みを受けた際に、お客様が申込みのご本人であることを確認させていただく、本人を特定するための本人確認書類を提示（送付）していただき、その記録を一定期間保存することが義務付けられています。

引用：一般社団法人日本クレジット協会｜クレジットカードお申込みの際のご本人確認について

したがって、どれだけ収入があっても、本人確認書類がなければクレジットカードを作ることはできません。

信用情報にネガティブな情報が載っている場合

信用情報とは、クレジットカードやローンの申し込み、返済の状況などさまざまな情報が記載された情報のことです。例えば、次のような情報が記載されています。

クレジットカードの審査は、この信用情報をベースにおこなわれます。万が一、延滞といったネガティブな情報が載っている場合、審査に通りにくくなってしまいかねません。

無職の人がクレジットカードを選ぶポイント

無職の人は以下4つのポイントを重視して、クレジットカードを選びましょう。

クレジットカードはご自身に合ったものを選ぶのが大事です。簡単に契約しなおせるものではないため、慎重に選ぶことを心がけましょう。以下でそれぞれのポイントを詳しく解説します。

年会費が無料か

無職の人には年会費無料のクレジットカードがおすすめです。有料のクレジットカードは一般的に優待や付帯保険なども充実する傾向にありますが、毎年、年会費を払い続けなければなりません。場合によっては年会費の支払いが生活を圧迫することもあるでしょう。

年会費が無料だと、費用を気にせず安心してクレジットカードを持ち続けられます。ただし、なかには以下のような条件を設けているケースがあるため注意してください。

例えば、JCB一般カードは年間50万円以上の利用で年会費が無料になります。申し込む際に「年会費が無料になる条件の有無」を確認しておきましょう。

また、クレジットカード自体が無料でも、ETCカードの年会費がかかるケースもあります。付随するカードやオプションなどで年会費が発生しないかどうかも確認するのがおすすめです。

還元率が高いか

還元率が高いと、もらえるポイントが多くなります。ポイント還元率は0.5%としているクレジットカードが多いです。実際に、一般カードとして利用する方が多いJCBカードSは還元率0.5%です。

なかにはJCBカードWのように1.0%のものやリクルートカードのように1.2%のものがあります。ただし、クレジットカードによってもらえるポイントが異なるという点に注意してください。例えば、以下のとおりです。

ポイントによって使える場所や優待店などが異なります。いくら還元率が高くても、ご自身にとって使いにくいポイントならあまりメリットを感じられないでしょう。ポイント還元率に注目するとともに、「貯めやすいか」「使いやすいか」などもチェックするのがおすすめです。

申し込み条件は満たしているか

申し込み条件をクリアしていないと、そもそも審査に通りません。クレジットカードによって、申し込み条件はさまざまです。

例えばJCBカードWの場合、18歳以上39歳以下でなければ申し込めません。

18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方。

引用：JCB｜JCB カード W

他にも「安定した収入がある方」と収入要件があるクレジットカードもあります。反対に「18歳以上のご連絡可能な方」と条件が少ないクレジットカードも0ではありません。

無職の人がクレジットカードを作る場合は、できるだけ条件が少ないものを選ぶのがおすすめです。事前にしっかりと申し込み条件を確認しましょう。

ただし、条件をクリアしていても、審査によっては契約できない可能性がある点に注意してください。あくまで申し込み条件はクレジットカードを作る最低限の基準を考えるのが大切です。

すぐにカードを使えるか

クレジットカードによって発行時間や自宅に送付される時間が異なります。例を挙げると、アプリ上で発行されるデジタルカードは最短5分で発行できるケースもあります。申し込みして審査が終わると専用のアプリにクレジットカード番号が表示されるのです。この場合、プラスチックカードがないだけで、すぐにクレジットカードを利用できます。

デジタルカードでなくても、店舗ですぐに発行されるものがあります。例えばセゾンカードインターナショナルの場合、Webで申し込むと、全国のセゾンカウンターで即日受け取ることができるのです。
※2024年8月16日～12月末は、即日発行はいたしかねます。ご了承ください。

一般的には、申し込みから発行まで1週間程度かかります。すぐにでもクレジットカードを使いたい場合、デジタルカードか店舗で受け取れるクレジットカードを利用しましょう。

デジタルカードは即日発行できるうえに安全性に優れている一方で、カードリーダーに通すことができないというデメリットがあります。ご自身にとって必要なのはどちらなのか、よく考えるのが大事です。

発行後無職になったらクレジットカードはどうなるの？

申し込み時点では会社員でも、仕事を辞めて無職になるケースは珍しくないでしょう。結論を言えば、無職になっても引き続き利用できます。しかし、クレジットカードを更新するタイミングで使えなくなる可能性があるため注意してください。

また、登録内容に変更があった場合、クレジットカード会社に連絡する必要があります。無職になった場合以外でも、転職や引っ越し、改姓などでも連絡が必要です。以下で詳しく解説します。

基本的には引き続き利用できる！

会社員から無職になっても、クレジットカードは基本的に引き続き利用できます。なぜなら、クレジットカードの審査は一般的に申し込み時や更新時だからです。つまり、無職になったことをクレジットカード会社に連絡しても、すぐに利用できなくなるわけではないと考えてよいでしょう。

「もしかしたら使えなくなるかもしれない」と考えて、連絡を怠るのは良くありません。もっとも「連絡を怠った」として、強制退会のペナルティを科せられることは基本的にはないでしょう。

ただし、一般的にはクレジットカード会社には最新の情報を伝える必要があります。忘れていた場合でも、気付いた時点で速やかに連絡しましょう。

カード更新のタイミングで落とされる可能性もある

クレジットカードを引き続き利用できても、更新のタイミングで使えなくなる可能性があります。クレジットカードは基本的に有効期限が定められており、更新時に契約を見直されることもあるのです。

例えばゴールドカードやプラチナカードのなかには、入会する際に一定の収入を求められるケースがあります。これらのクレジットカードに入会した方が途中で無職になった場合、更新ができなくなる恐れがあるでしょう。

更新できなくなるケースは他にもあります。具体的には以下のとおりです。

無職でなくても、上記2つに当てはまる場合は注意してください。次でそれぞれのケースを詳しく解説します。

クレジットカードを作っているが、利用実績が少ない

利用実績が少ないと更新できない可能性があります。クレジットカード会社にとって利益が少なくなるからです。

クレジットカードが利用されなければ、カード会社は手数料を受け取ることができません。したがって、利益よりも個人情報の管理やサービス提供などによるコストが高くなってしまうのです。

このような事態を避けるために、クレジットカード会社が更新を断るケースがあります。最低でも1年に1回はクレジットカードの利用を心がけるのがおすすめです。

クレジットヒストリーにネガティブ情報が記録されている

クレジットヒストリーとは信用情報のことです。クレジットヒストリーに延滞といったネガティブ情報が記載されていると、更新できなくなる恐れがあります。

信用情報はクレジットカード会社が個別に記録しているのではなく、独立した組織である信用情報機関が管理しています。したがって、他社のクレジットカードで遅延や滞納があった場合でも、更新に影響をおよぼす恐れがあるでしょう。

また、債務整理をおこなったときも、更新をお断りされてしまう可能性があります。

無職になったら連絡する必要がある

申し込み時の情報に変更があった場合、速やかにクレジットカード会社に連絡しましょう。

クレジット会社に届出た、氏名、住所、電話番号、勤務先、支払口座などに変更があったら、必ずクレジット会社にお届けください。

引用：一般社団法人日本クレジット協会｜住所などの各種変更手続きについて

情報の変更はクレジットカード会社によって異なります。わからない場合、カスタマーサポートに連絡して尋ねましょう。

連絡を怠ったことによる罰金といったペナルティは、基本的にないと考えてよいでしょう。ただし、勤務先の変更に伴って住所が変わった場合、すぐ連絡するのがおすすめです。利用明細やお知らせなどが届かなくなってしまう恐れがあるため注意してください。

無職でクレカを作るために気をつけること

無職でクレジットカードを作る場合、いくつか気をつけなければならないことがあります。定職がある方に比べて収入面で不安視されやすく、審査で不利になりやすいからです。

クレジットカードは基本的に何度でも申し込めますが、その都度信用情報に記録されます。申し込んだ回数が多いと他のクレジットカード会社で申し込んだ際に、信用情報の記録から「不自然」と判断され審査に落ちやすくなる恐れがあるでしょう。

だからこそ、慎重に申し込む必要があります。特に気をつけるべきなのが以下の2点です。

上記2点を常に心がけましょう。以下でそれぞれを解説します。

クレジットカードのキャッシング枠は0にする

申し込み時にキャッシング枠を0にしましょう。キャッシング枠を設定すると、審査が厳しくなる傾向にあります。クレジットカードのキャッシング枠はショッピング枠の一部であり、設定してしまうと利用限度額全体が高くなってしまうからです。

ただ、なかには「キャッシングを利用したい」という方もいるでしょう。カード発行後にキャッシングを設定できるクレジットカードもあります。まずは枠を設定せずに申し込み、就職したり収入が増えたりしてから設定するのがおすすめです。

もっとも、キャッシングを設定する際は審査が必要になることが多いです。場合によっては審査に落ちる場合があるため気をつけてください。

虚偽情報を入力しない

「無職だと断られる」という理由から、虚偽の情報を入力するのは良くありません。法律に違反してしまう恐れがあります。

万が一、詐欺罪に抵触してしまうと、重い刑罰に科せられる可能性があるでしょう。

第二百四十六条　人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

引用：e-GOV｜刑法（明治四十年法律第四十五号）

クレジットカード会社は職場に電話をかけて在籍確認をすることがあるため、嘘や虚偽は高確率で発覚する可能性があると考えたほうがよいでしょう。

クレジットカード以外の選択肢もある！

無職の人はクレジットカード以外の選択肢も考えておきましょう。カード決済が必要になった場合は、以下のカードでも代用できる可能性があります。

上記3つは、一般的なクレジットカードよりも「作りやすい」とされることが多いです。クレジットカードを作れなかった場合、これらのカードを検討してみましょう。

デビットカード

デビットカード（Debit Card）とは、カード決済すると銀行口座からすぐに引き落とされるカードのことです。

クレジットカードとの違いは以下をご覧ください。

デビットカードはクレジットカードの審査に落ちた方でも作りやすいといえるでしょう。クレジットカードは18歳以上でなければ作れませんが、デビットカードは15歳以上から申し込み可能です。

また、デビットカードは銀行口座の残高かデビットカードの利用限度額までしか利用できません。したがって、クレジットカードのように支払いが遅れることは基本的にないのです。以上の点から、無職の人でも比較的簡単に作れる可能性があります。

プリペイドカード

プリペイドカードは先に現金をチャージしてから支払う「前払い」式のカードです。主に2つの種類があります。

使い切りタイプとしては、図書カードやクオカードが挙げられます。代表的なチャージ型はnanaco、WAON、Suicaなどです。

プリペイドカードのなかには、VISAやMasterCardといった国際ブランドと提携しているものがあります。このようなカードを使えば、クレジットカードの代わりにカード決済することが可能です。

プリペイドカードは審査不要で作ることができます。したがって、無職の人でも基本的に問題ありません。ただし、事前にチャージしないと使えないことがほとんどである点に注意してください。

家族カード

家族カードとは、本会員と生計をともにする家族（親や配偶者、18歳以上の子どもなど）が利用できるカードです。本会員のみの審査となるため、無職でも上記の条件に当てはまれば発行できます。

家族カードにはさまざまなメリットとデメリットがあります。

家族カードは本カードと同じようにポイントが貯まりますが、付与されるのは本会員です。本会員からするとお得にポイントを貯められますが、家族カードの持ち主には付与されません。

また、本会員と利用限度額を共有することになります。例えば限度額が200万だった場合、本会員が200万すべて使い切ってしまうと、家族会員はクレジットカード決済できなくなる恐れがあるのです。

一方で、本会員が審査対象となるため作りやすいというメリットがあります。また家族カードの持ち主にはポイントの付与はありませんが、総合的には「ポイントがお得に貯まる」というメリットもあるでしょう。

FAQ

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  著者 MY BEST CHOICE編集部