クレジットカードとは？

クレジットカード発行枚数は年間約3億枚

一般社団法人日本クレジット協会の調査によると、2020年3月末時点のクレジットカード発行枚数は2億9,296万枚と約3億枚に達し、前年から3.2％増加しています。また、その内 家族カードの発行枚数は2,290枚、法人カードについては約1,000万枚といずれも前年から増加しています。

ちなみに10年前（2010年3月末）の発行枚数は2億7,405万枚ですから、10年間で約2千万枚増加していることになります。

また、総務省の統計によると、2020年3月1日時点の20歳以上の人口は1 億 505 万人です。この結果から、現在では 20歳以上の成人1人あたり、約3枚のクレジットカードを保有していることが分かります。

経済産業省が2018年から始めた「キャッシュレス推進」が浸透していることや、「スマホ決済」の導入が増えていることも、クレジットカードの発行枚数増加の後押しになっているといえるでしょう。

今や当たり前のように利用されているクレジットカードですが、その基礎知識をしっかりと理解している人は少ないのではないでしょうか。ここで一度、クレジットカードの基礎知識や特徴、利用の仕組みについて見ていきましょう。

個人や法人の信用を用いて発行する

クレジットカードは申込者の信用に基づいて発行されるものです。したがって、 誰でも申し込めば作れるものではありません。

クレジットカードの特徴としては、私たち消費者が選択できる決済手段の1つで、代金後払いで商品やサービスを手にすることができる点が挙げられます。私たちが物を買ったり、サービスを受けたりする際には、その対価として決められた金額を支払います。その支払い方法として、現金払いのほかに 「電子マネー」「プリペイドカード」「デビットカード」「クレジットカード」などが存在します。クレジットカードを利用した場合は、契約内容に基づいた期間の利用合計額を、後日口座引き落としという形で支払います。

クレジットカードの利用においては、「購入者」「販売店」「クレジットカード会社」の3者が関係しています。購入者が後払いで商品を手に入れることができる点は上で述べたとおりですが、販売店は購入者の決済手段の選択の幅を広げるためにクレジットカード決済を導入しています。

そしてクレジットカード会社は購入者に代わって商品の代金を販売店に支払いますが、その際販売店から手数料を徴収することで利益を得ています。また、購入者の支払方法に応じて手数料が発生する場合もあり、その手数料もクレジットカード会社の利益となっています。
合わせて、2018年に改正された割賦販売法により、 販売店やクレジットカード会社には情報漏洩や不正利用を防ぐための対策が義務付けられている点も覚えておきましょう。

クレジットカードの特徴は？

ここでは、クレジットカードの具体的な特徴について見ていきましょう。

利用額に応じてポイントがたまる

まず1つ目のポイントは 利用額に応じてポイントがたまることです。たまったポイントは、商品に交換することができるほか、キャッシュバックとしての利用や、他のポイントに移行できるなど、そのクレジットカードに用意されているさまざまな交換方法を用いて活用することができます。

例えばJCBの場合、「Oki Dokiポイント」というポイントプログラムが用意されており、1,000円（税込）で1ポイントが付与されるほか、優待サイトである「Oki Dokiランド」を経由してお買い物をすることで、 最大20倍たまるサービスが用意されています。

また、三井住友カードでは、「Vポイント」というポイントプログラムが用意されており、カード利用金額 200円（税込）利用で１ポイント付与されるほか、 コンビニ3社やマクドナルドでの利用でポイント還元率がアップするなどのサービスを提供しています。

セブン‐イレブン、ファミリーマート、ローソン、マクドナルド店頭での利用のポイントは＋2%還元
さらに、Visaのタッチ決済・Mastercard®コンタクトレスを利用すると+2.5％還元（合計5.0％還元）

引用元：三井住友カード公式サイト

自分が持っているクレジットカードにどのようなポイントアップサービスが用意されているかを確認し、それを上手に利用することでポイントをためていきましょう。

後払いできる

2つ目の特徴は、 商品やサービスの代金を後払いにできることです。手持ち資金がなく、商品が買えない時にクレジットカードを利用することで、後払いで商品を手にすることができます。

　　

利用代金は他の利用分とまとめて後日支払う必要がありますが、多くのクレジットカード会社では、利用者の口座から引き落とすことで回収する仕組みを取っています。

したがって、 クレジットカード利用額の引き落とし日を覚えておくとともに、月々の利用額も把握し、引き落とし不能といった状態を引き起こさないように事前に口座にお金を入れておくことを忘れないようにしてください。

利用限度額の範囲内ならカード１枚で決済可能

クレジットカードにはその人に応じた利用限度額が設定されています。そして、その限度額までであれば、そのクレジットカードで決済することが可能です。利用限度額は申し込むことで増額してもらえますが、その際にはクレジットカードを作った時と同様に審査が行われます。

したがって、必ずしも増額を希望しても認められるわけではないことも覚えておきましょう。逆に使いすぎを防ぐ目的で、 あえて限度額を低く設定しておくという考え方も大切です。

クレジットカードは手持ちのお金がなくても商品を購入できることから、ついつい気軽に使ってしまいがちですが、気が付いたら月の利用額が高額になっているといったケースもあります。その後の引き落としはもちろんのこと、家計の収支に影響のない範囲での利用を心がけましょう。

他のキャッシュレス決済と連携できる

最近では、 キャッシュレス決済の普及により、他のキャッシュレス決済と連携できるクレジットカードも増えています。例えば、付帯している国際ブランドのタッチ決済（Visaのタッチ決済やMastercard®コンタクトレスなど）を利用することもできますし、スマホ決済（iDやクイックペイ ）に対応しているクレジットカードもあります。

キャッシュレス決済できるカードの一例

このように ほかのキャッシュレス決済と連携することで、クレジットカード自体のポイント還元率がアップするほか、連携先のポイントも合わせて付与されることから、ポイントの2重取りを狙うこともできます。

例えば、三井住友カード(NL)の基本還元率は0.5%ですが、セブンイレブン、ファミリーマート、ローソンの3店舗でVisaのタッチ決済またはMastercard®コンタクトレスを利用すると、還元率が5.0%までアップします。

使い方が分からないうちは戸惑うかもしれませんが、慣れればとても便利な利用方法です。せっかくクレジットカードを保有しているのであれば、ぜひこのような活用方法も取り入れてみてください。

支払い形式を選べる

クレジットカードの支払い方法には、 「翌月一括払い」のほか、「ボーナス一回払い」、「分割払い」、「リボルビング払い」などが用意されています。分割払いは2回目までは手数料が無料のクレジットカード会社が多いですが、3回目の支払い分からは手数料が加算される点には注意しましょう。

また、一番気をつけていただきたいのが「リボルビング払い」です。リボルビング払いとは、クレジットカードの利用回数や利用金額にかかわらず、毎月決まった金額を設定して返済することで、利用限度額以内であれば、どれだけ買い物をしても返済額は変わりません。

そのため、つい使いすぎてしまう傾向があるほか、利用額によってはいつまで経っても支払いが終わらないという状態に陥ってしまいます。

リボルビング払いは手数料も発生することから、そのメリットとデメリットをしっかりと理解してから利用するようにしましょう。

国際ブランドによって利用できる店舗が異なる

クレジットカードを申し込む際には、国際ブランドを選択します。 代表的な国際ブランドは「VISA」、「Mastercard」、「JCB」、「American Express」、「Diners Club」ですが、付帯サービスや海外での利用のしやすさ、さらにはステータス性に違いがあります。

例えば、VISAは国際ブランドシェア率で40%を占めていることから、海外での利用がしやすさが特徴です。

また、マスターカードは日本国内の会員向けサービス「プライスレス・ジャパン」を独自に展開しており、提携レストランでのお食事が1名様分無料になるなどの特典が用意されています。

クレジットカードを複数枚持つのであれば、それぞれの特徴を有効活用できるよう国際ブランドを分散しておくとよいでしょう。

また、店舗によっては利用できる国際ブランドが限られていることがありますので、国際ブランドを分散しておくことで自分が持っているクレジットカードが使えないといった事態を防ぐこともできます。

クレジットカードを使うメリットは？

現金を持ち合わせていなくても買い物ができる

クレジットカードを使うメリットは、なんといっても 現金を持っていなくても買い物ができる点です。

できれば高額の現金は持ち歩きたくないと思う人も多いでしょう。そのような場合でも、クレジットカードがあれば手持ちのお金よりも高額の商品を購入することができます。

逆に最近ではコンビニエンスストアでの少額決済でもクレジットカードを利用することが可能となっています。そして、そのような 少額決済利用でもポイントをためることができる点もメリットといえるでしょう。

利用額さえきちんと把握していれば、引き落としの際に焦ることもありません。クレジットカードの会員サイトには必ず登録し、利用額を定期的にチェックすることも大切です。

スマホに結びつければカードも不要に

スマホ決済に対応しているクレジットカードも増えていることから、ぜひ登録しておきましょう。持っているスマホがiPhoneの場合はApple Pay、Androidの場合はGoogle Payでクレジットカードと紐づけることができます。そうしておけば、クレジットカード自体も持ち歩かなくて済むようになります。

電子マネーのiDやクイックペイに対応している店舗は全国に250万店舗以上あり、さらに拡大していくことでしょう。

お昼休みにコンビニエンスストアに行く際にお財布やクレジットカードを持っていくことなく、スマホだけ持っていけば買い物することができるなど、紛失の不安を解消するという面でもメリットがあるのではないでしょうか。

決済がスムーズになる

現金での買い物のように、お釣りを受け取ったりする必要がないため、スピーディに決済を行うことができます。

最近ではサインレスで暗証番号を入力することで決済が完了するシステムを導入している店舗が増えてきており、 これまでよりもさらにスムーズな決済が可能となっています。

また、SuicaやPASMOなどといった交通系のICカードと一体型になっているクレジットカードであれば、オートチャージ機能を使うことで残高不足によるチャージの手間を省くこともできます。

ほかにも、国際ブランドのタッチ決済（Visaのタッチ決済やMastercard®コンタクトレスなど）を利用することでスムーズに決済を行うこともできます。

決済を簡略化する方法はたくさんありますので、その決済シーンに一番合った決済方法を利用しましょう。

クレジットカードに付帯するサービスを利用できる

クレジットカードには、クレジットカード会社独自のサービスが付帯しています。サービスの内容には 「優待店でのポイントアップ」や、「コンシェルジュサービス」などのほか、空港ラウンジの利用や、グルメ優待などのサービスが用意されているクレジットカードもあります。

例えば、JCBカードには「JCBオリジナルシリーズ」と呼ばれる優待店があり、 Amazonでのポイントが最大4倍、セブンイレブンでの還元率が最大3倍にアップします。

また、アメリカン・エキスプレスのカード会員はホテルズドットコムでの宿泊予約時に利用代金が8%オフになります。

アメリカン・エキスプレスのカード会員様限定8%OFFクーポン

Hotels.comでは国内はもちろん、世界200ヶ国以上の人気宿泊施設をお得にご予約いただけます。

引用元：アメリカン・エキスプレス公式サイト

付帯するサービスは、クレジットカード会社やそのクレジットカードのグレードによっても異なりますが、持っているだけでそのような優待サービスが利用できる点は非常にメリットに感じられるのではないでしょうか。

したがって、クレジットカードを選ぶ際にはそのクレジットカードにどのような付帯サービスが用意されているか、そしてそのサービスは自分の生活スタイルに合っているかどうかをあわせて考えることも大切です。

付帯保険を利用できる

クレジットカードに付帯されている保険のうち、 代表的なものは国内や海外旅行の際の病気やケガなどを補償してくれるものです。

最近では年会費無料のクレジットカードでも海外旅行の際の補償が用意されているものもあります。例えばライフカードやエポスカードはいずれも年会費無料ですが、最大2,000万円の補償金が受け取れる海外旅行保険が付帯しています。

そのほかには、ショッピング保険や飛行機が遅延した際の食事代を補償してくれる保険、飛行機に預けた荷物の遅延や紛失などを補償してくれる保険もあります。

補償の内容や補償金額はクレジットカードのグレードによって異なります。例えば、通常のライフカードにはショッピング保険が付帯しない一方で、ライフカードゴールドには年間保証限度額200万円の保険が付帯しています。

また、付帯保険を利用する場合、それが 自動付帯（クレジットカードを持っているだけで適用されるもの）か、利用付帯（旅行代金などをそのクレジットカードで支払った場合にてきようされるもの）かも確認しておく必要があります。

利用料金は明細で一括管理できる

利用内容を一括で管理することができる点もクレジットカードのメリットです。

クレジットカードを利用した際は、「いつ」、「どこで」、「いくら」といった明細が1カ月分まとめて送られてきます。最近では紙の明細郵送を取りやめ、会員サイトにログインすることでの明細管理を推奨するクレジットカード会社も増えています。

さらにビジネスカードでは、このような利用明細を会計ソフトと連携することで経理処理を楽にしてくれるサービスもあります。

例えば、三井住友ビジネスカードfor Ownersクラシックでは合計7種類の会計ソフトと連携が可能です。

会員サイトでは過去の利用分についても確認できるため、今月の利用分が多かったから来月は控えようといった計画を立てることもできます。年間利用料の比較もできたりしますので、そのようなサービスを利用して家計管理に役立てましょう。

クレジットカードのデメリットは？

預金残高以上の決済ができてしまう

クレジットカードの限度額にもよりますが、クレジットカードを利用することで 預金残高以上の決済をしてしまう可能性があります。その際、支払い方法として翌月一括払いを選択していた場合、資金繰りが大変になります。

クレジットカードで決済する際には、その月の利用額が預金残高を超えていないかどうかを常に考えておくことが大切です。

もし、翌月一括で支払えない場合は、途中で支払い方法を引き落とし日までにクレジットカード会社に連絡することで、 支払い方法を翌月一括払いから分割払いなどに変更してもらうこともできます。残高に余裕がない場合は、早めに対策を取るようにしましょう。

支払いが遅延するとブラックリスト入りも

クレジットカードの利用状況は信用情報機関に登録されています。そして、あってはならないことですが、 引き落とし不能になるなど支払いが延滞すると、それが事故情報として登録されます。

このような事故情報は5年間登録されますので、その間に新しくクレジットカードを作ろうとしたり、各種ローンを申し込んだとしても審査に通らない可能性が高くなります。

支払いが遅れそうになった場合は早めにクレジットカード会社に連絡をし、対処方法を仰ぐようにしましょう。もちろん、延滞自体を起こさないことが大切です。クレジットカードは申込者の信用に基づいて発行されるものですので、その信用を裏切るようなことは避けるよう、常に心がけましょう。

不正利用されるリスクがある

ネットショッピングはサイトがSSL化されているか確認しよう

近年、クレジットカードの不正利用が問題視されています。もちろん店舗側やクレジットカード会社側もそのような不正利用に対する対策を講じていますが、犯罪の手口も巧妙化するため、ある意味いたちごっこです。

したがって、自分自身でも不正利用に対する対策をしっかりと行っておく必要があります。

例えばネットショッピングでクレジットカードを利用する場合は、そのサイトがSSL化（データの通信を暗号化し、悪意ある第三者による盗聴や情報の改ざんを防ぐ）されているか必ず確認してください。

　

2段階認証の設定をする

また、スマホなどで利用する際には必ず2段階認証の設定を行うようにしましょう。そうすることで、第三者による不正ログインやなりすましを防止することができます。

有効期限がある

クレジットカードでポイントをためられることがメリットであることは上で紹介した通りですが、その ポイントに有効期限が設けられている点に注意しましょう。

ポイントの有効期限はクレジットカードによって異なり、1年となっているものや2年、5年などさまざまです。なかにはセゾンカードの「永久不滅ポイント」のようにポイントの有効期限が設けられていないクレジットカードもありますので、明細を確認する際に、現在どのくらいポイントがたまっているのか、そして有効期限はいつになっているかもあわせて確認しておきましょう。

また、気付いたら失効していたということがないように、たまったポイントについてはできるだけ早めに自分の使いたいものに交換するようにしてください。

クレジットカードを選ぶなら7つの比較ポイントに注目

クレジットカードのランク

クレジットカードにはランクがあります。 低いものから「一般」、「ゴールド」、「プラチナ」、「ブラック」となっており、プラチナカードやブラックカードについては招待制となっているものが多く見られます。もちろん、ランクによって年会費も異なりますし、受けることができるサービスもランクが上がるほど手厚くなります。

「一般カード」はクレジットカードの最も基本となるカードで、必要最低限の機能が付いています。また、年会費が無料のカードが多いことも一般カードの特徴です。年会費を気にせずに利用したい人は一般カードランクのクレジットカードを選ぶとよいでしょう。

一般カードでも、なかにはエポスカードやライフカードのように海外旅行保険が付帯しているものもありますので、そのカードの特徴をよく理解したうえで選ぶことが大切です。また、一般カードは申し込み条件が緩やかに設定されている点も特徴です。学生やクレジットカードを初めて持つ方はまず一般カードから申し込んでみましょう。

「ゴールドカード」は一般カードの上位にランクするカードで、その分カードに付帯している特典や保険の内容が充実している点が特徴です。年会費無料が多い一般カードと異なり、年会費が発生するものが多く見られます。年会費の額は3,000円程度から1万円程度までカードによって異なります。クレジットカード会社によっては初年度年会費無料のサービスを行っているほか、年間の利用金額に応じて翌年度の年会費を無料とする仕組みを取り入れたりしています。

また、ゴールドカードで利用席を積むことで、 上位ランクのプラチナカードの招待を受けることができるカードもありますので、上位ランクのカードを持ちたい方はゴールドカードで実績を積んでおきましょう。

「プラチナカード」はゴールドカードよりもさらに上位に位置するカードです。以前は招待制のカードが多く見られましたが、最近では招待が無くても申し込めるプラチナカードも出てきています。例えば、JCBプラチナは招待がなくとも申し込むことができます。

ただし、診査難易度はゴールドカードと比べかなり高くなる点に注意してください。プラチナカードクラスになると、付帯するサービスの充実度が一気に高くなります。コンシェルジュサービスを始め、特別なラウンジが利用できるなど一気にステータス性が高くなる点は魅力ですが、その分年会費が高くなります。

「ブラックカード」はクレジットカードの中でも最高峰のカードです。これは完全に招待制のカードで、プラチナカードを保有し実績を積んだ方に招待状（インビテーションカード）が届きます。

専用のコンシェルジュサービスや高級レストランの利用サービスなど、用意されている特典もプラチナカードより手厚くなっています。例えば、JCBザ・クラスの会員には「グルメ・ベネフィット」と呼ばれる有名レストランのコースメニュー予約時に1名分の料金が無料になる優待サービスがあります。現在ブラックカードを所有している人は全体の数％となっており、持っているだけでステータス性を感じられるカードです。

　

年会費の有無

クレジットカードにはそのカードを利用するための年会費が設定されています。最近は寝会費無料のカードも多く見られます。

クレジットカードには 「銀行系」、「消費者金融系」、「信販系」、「流通系」の4つの種類があり、消費者金融系や流通系のクレジットカードは年会費無料としているものが多い点が特徴です。消費者金融系のクレジットカードには「ACマスターカード」、流通系のクレジットカードには「イオンカード」が例として挙げられます。いずれも年会費は無料です。

また、年会費はクレジットカードのランクによっても異なります。上で紹介したように、一般カードだと年会費が無料となっているものが多いですが、ランクが高くなるにつれ年会費も高くなります。

ただ、ゴールドカードまでであれば、条件を満たすことで年会費が無料となるケースが多いですので、申し込む際にはどのような条件が設定されているのかを確認するようにしましょう。例えば、三井住友カード(NL)は年間利用額が100万円以上であれば、翌年以降の年会費が永年無料になります。

また、年会費無料にも「永年無料」や「初年度のみ無料」などといった種類がありますので、 維持コストを気にせずクレジットカードを持ちたい場合は、年会費永年無料のカードを選ぶことが大切です。

年会費無料のクレジットカードを選ぶ際には、そのカードのポイント還元率や、ポイント交換先、さらには付帯しているサービスの内容を比較して選ぶようにしましょう。

年会費無料であっても、旅行保険が付帯しているものもありますし、ショッピング保険が付帯しているものもあります。特に流通系のカードであれば、利用の際に割引が効くなどといったサービスが用意されているものが多いですので、カードの利用頻度も選ぶ基準になります。

また、カードによっては申し込む際に属性（学生のみ）や年齢制限があるものもあります。

基本的にそれらのカードも年会費は無料となっていますが、卒業時や年齢制限を超えた場合などのタイミングで年会費が発生する可能性がありますので、条件をしっかりと確認しておきましょう。

多少年会費を払ってもいいという方であれば、そのカードを利用することでどのくらいのポイント還元を受けることができるのか。そして還元されたポイントで年会費のもとが取れるのかを考えてみてもいいかもしれません。

例えば、基本カードの年会費はかかるけれど、家族カードの年会費はそこまでかからないといったカードであれば、家族で利用することでより多くのポイントをためることもできます。それで年会費のもとが取れるのであれば、選ぶ価値はあるでしょう。

ステータス性のあるクレジットカードを持ちたいのであれば、年会費は避けては通れません。ブラックカードで有名なのは、American Expressの「センチュリオン」です。入会金が約50万円、年会費は約35万円と初年度だけで100万円近くの費用が必要です。

もちろん、Diners Clubのように約15万円程度に設定されているカードもありますが、基本的に10万円以上の年会費が必要だと考えておきましょう。

そして、付帯サービスの内容やその利用頻度など、年会費を払うだけの価値があるかどうかを考えてどのカードを保有するかを考えることが大切です。

クレジットカードの年会費は、その種類や付帯している国際ブランド、ランクなどによって異なります。また、 年会費無料だから使いにくいということもなければ、年会費が高いから使いやすいというものでもありません。

大切なのは、自分の属性や生活スタイルなどに合った1枚をどのように選ぶかです。属性や年代によってその人に向いているカードは異なります。自分がそのクレジットカードをどのように使いたいのか、その目的と利便性を把握したうえで自分に合ったクレジットカードを選ぶようにしましょう。

　

基本還元率の高さ

基本還元率とは、そのクレジットカードを利用した際、利用金額に応じて付与されるポイントの割合のことで、 クレジットカードを選ぶうえで、基本還元率は重要なポイント「でしょう。

一般的なクレジットカードの基本還元率は0.5％となっています。つまり、1000円の利用で5ポイント付与される計算になります。仮に基本還元率が１％のカードであれば、1000円の利用で10ポイント、つまり100円の利用で1ポイントたまることになり、基本還元率が2倍になるだけでポイントがぐっとたまりやすくなることがお分かりいただけると思います。
基本還元率が1％以上のクレジットカードを高還元率のクレジットカードと呼ぶこともありますが、そのような高還元率のクレジットカードを保有してポイントを有効にためていくことを考えましょう。

高還元率のクレジットカードだからといって、必ず年会費がかかるということはありません。 年会費無料のクレジットカードでも基本還元率が1％以上ものもありますので、クレジットカードの公式サイトを確認してみましょう。

また、高還元率のクレジットカードを選んだからといって安心するのは禁物です。なぜなら、還元率はクレジットカード会社が決めるもので、一生固定というわけではありません。保有している間に規程が改正され、基本還元率が下がる可能性もある点に注意してください。

また、 ポイントの使い道を確認することも重要です。クレジットカードによっては、たまったポイントの使い道が制限されているものもあります。例えば、楽天カードの利用で獲得できるポイントは「通常ポイント」や「期間限定ポイント」の2種類がありますが、「期間限定ポイント」についてはANAマイルなどの他社ポイントへ交換することができません。 ポイントの使い道の中に自分の使いたいものがあるかどうかは事前に必ず確認しておきましょう。

さらに、ポイントアップが適用される優待店がどのくらい用意されているかを知っておくことも大切です。クレジットカードの使い方次第で付与されるポイントが数十倍になることもあります。例えば、JCBカードのポイントアップサイト「Oki Dokiランド」を経由して「サンスターオンラインショップ」でお買い物をすると、ポイント還元率が16倍にアップします。

各カードのポイントアップの対象となっている店舗が生活圏内に多く存在し、どのくらい利用するかもチェックしておきましょう。

ただし、 ポイントアップの特典を受けるためには、ポイントサイトを経由する必要があったり、事前登録が必要なケースもあります。せっかく利用したのにポイントアップの恩恵を受けることができなかったということがないように、利用方法や事前登録についても確認し、必要な場合は事前登録を忘れないようにしましょう。

もう一つ忘れてはいけないのがポイントの有効期限です。有効期限が1年と短い場合は、利用額によっては希望の使い道ができないケースもあります。特に金券などへの交換は最低ポイント数が決まっていることが多いため、それに届かない場合は交換できないままポイントを失効させてしまうことになります。

また、ポイント付与の方法についても、その都度の利用額に対してなのか、1カ月間の合計利用額に対してなのかで、最終的にたまるポイントに差が生じます。都度の利用額だとどうしても端数の取りこぼしが発生しますが、合計利用額に対してであれば、そのような取りこぼしを少なくすることができます。

ポイント付与の方法については公式サイトに記載されていない場合もあります。詳しく知りたい場合は申し込む前にコールセンターに問い合わせて確認しておきましょう。

基本還元率、そして最高還元率を始め、年会費の有無、さらには交換先や付与される仕組みなどさまざまな視点から比較し、一番ポイントをためやすいクレジットカードを選ぶこと。そして、正しい使い方で効果的にためていけるかどうかが大切です。

　

利用額に応じて貯まるポイントの種類

クレジットカードにはその会社独自のポイントプログラムがあります。 楽天カードであれば楽天ポイント、リクルートカードであればリクルートポイントという形でそのカードのポイントプログラムに応じたポイントが貯まる仕組みとなっています。また、たまったポイントは商品への交換はもちろん、別のポイントに移行することもできます。

例えば先述のリクルートポイントはPontaポイントやdポイントに交換できますし、JCBのポイントプログラムでたまるOki Dokiポイントも、Pontaポイントやdポイント、楽天ポイントなどに交換できるほか、WAONなどの電子マネーに交換することもできます。また、JCBトラベルの旅行代金に充当させることも可能です。

金券への交換の際は還元率が低くなりますが、他のポイントへの移行の場合高還元率のまま移行させることができるため、このような使い方もおすすめです。

キャッシュレス決済が浸透してきていることから、ポイントの移行先を考えることもクレジットカードを選ぶ際の重要な比較ポイントでしょう。

そのほか、三井住友カードのVポイントは、スマートフォンのアプリにチャージでき、それで買い物をすることができます。その他、クレジットカード利用額の支払いに充当させることもできます。

このようなキャッシュバックシステムは、ポイントを有効に活用する一番の方法と言えるのではないでしょうか。ただし、マイルへの交換は特別なレートを利用するケースが多く見られます。

もしマイルへの交換をメインとして考えるのであれば、ANAやJALが発行するクレジットカードを申し込むようにしましょう。そうすることで搭乗ポイントやボーナスポイントなど、マイルに交換しやすく、さらに貯めやすいプログラムを利用することができます。

また特定の店舗での買い物利用がメインであれば、エポスカードに用意されているエポスポイントを活用するという方法もあります。たまったエポスポイントはマルイでの買い物で割引として利用することができますし、エポスVisaプリペイドカードへ移行することで、Visa加盟店での利用ができるほか、その利用の際にもポイントが付与されます。Visa加盟店は国内外合わせて約3,800万箇所あることから使い道も幅広く、おすすめの利用方法です。

　

クレジットカードの発行方法

クレジットカードの発行方法は、そのクレジットカードによって異なりますが、 ほぼ全てのクレジットカードはインターネットで申し込むことができます。その他の申し込み方法としては、店舗や郵送などがあります。

クレジットカードを発行するには、用意されている方法で申し込み、書類を提出して審査を受ける必要があります。もちろん、その際には申し込み条件に当てはまっていることが必須となります。そして審査を無事に通過したら契約手続きに移行し、カードが発行される仕組みとなっています。

通常、発行されたカードは郵送されるため、 申し込んでから手元に届くまで1週間程度の期間を要します。ただ、最近では、即日発行ができるクレジットカードもあります。

例えばセゾンカードインターナショナルや三井住友カード（NL）などは即日発行が可能です。セゾンカードは申し込み後、セゾンのカウンターでカードを受け取る必要があるため、その店舗が空いている時間帯にカウンターに受け取りに行けることが条件となります。

WEBでお申し込みいただければ、最短当日で全国のセゾンカウンターにてお受け取りが可能です。

引用元：【公式】セゾンカードインターナショナル | クレジットカードはセゾンカード

三井住友カード(NL）はナンバーレスのデジタルカードですので、最短5分で発行が可能です。インターネットで申し込み、審査を受けた後電話認証を行い、スマートフォンVpassアプリをダウンロードして登録することで、アプリ内でカード番号などの情報を確認することができます。カード情報が確認できれば、そのままネットショッピングなどで利用することが可能です。

ちなみにクレジットカードを申し込む際には用意しておくべき書類がありますので、事前に漏れなく準備しておきましょう。 一般的には本人証明書類として運転免許証もしくはパスポートなどが必要となるほか、引き落とし口座に指定する口座情報、そして、申込者が満18歳以上20歳未満の場合は保護者（親など）の同意が必要となります。

同意については書類で行われる場合もあれば、電話で行われる場合もあります。申し込む際にどのような情報をあらかじめ用意しておく必要があるのかを確認し、スムーズに申し込み手続きが行えるよう揃えておくことが、早めの発行に繋がります。

できるだけ早めに手元にクレジットカードが届くようにしたいと思うのであれば、申し込みの際に申告する内容について、漏れや誤りがないように注意することも大切です。

　

付帯する保険の補償範囲と金額

クレジットカードに付帯する保険の補償範囲や補償額も、カードを選ぶポイントでしょう。旅行保険を始め、ショッピング保険など、クレジットカードによって付帯している保険やその補償範囲、補償額も異なります。 一般的にランクが高くなるほど、補償範囲や補償額が高くなる傾向にあり、プラチナランク以上になると、航空便遅延保険などが加わるようになります。

付帯保険には持っているだけで適用される自動付帯と、そのクレジットカードを利用した時に適用される利用付帯がありますので、適用条件についてもしっかりと確認しておくことが大切です。

また、全てのクレジットカードには、原則として紛失・盗難に対する補償が付いています。紛失や盗難だけでなく、インターネットの情報漏洩や不正利用などで被った損害についても補償されます。

ただし、その補償の適用期間は、紛失や盗難、不正利用に気づいてカード会社に連絡した日から60日前以降に限られます。したがって、紛失や盗難、不正利用に気づいたら、すぐにカード会社に連絡するようにしてください。

また、紛失や盗難において、「うっかり置き忘れた」など明らかな過失が認められる場合は補償されない場合があります。補償されるのはあくまでもクレジットカードを正しく管理して利用していたにもかかわらず、被った被害だということを覚えておきましょう。

　

キャンペーン

クレジットカードによっては、発行の際はもちろん、所有している間もさまざまなキャンペーンが適用されるケースがあります。その最たるものが、 入会時のポイント付与や、発行してから一定期間ポイントアップが適用されるといったものです。

その他、エントリーすることで、抽選でポイントがプレゼントされるキャンペーンや、カードの利用で金額の一部が還元されるキャンペーンのほか、紹介キャンペーンとして紹介人数に応じたポイントがもらえるのもあります。

キャンペーンの利用にあたっては事前に参加登録が必要なものもありますので、会員サイトを定期的にチェックしておくとよいでしょう。

一番お得なキャンペーンは入会時に用意されているものですが、だからといってやみくもに複数のクレジットカードに申し込むのはおすすめできません。特に短期間に複数のクレジットカードに申し込むと、審査に不利な影響を及ぼすことがありますので注意が必要です。

また、クレジットカードを選ぶ際には、 入会時のキャンペーン内容だけでなく、そのキャンペーンを受けた後もそのクレジットカードを継続して利用できるかどうかも考えましょう。いくら年会費無料のクレジットカードとはいえ、使わずに放置していると、紛失や不正利用の被害に遭っても気付かず放置してしまう可能性が高くなります。

そうなると補償も受けられなくなることから、付き合いで作ったけれど使っていないクレジットカードがあるなら、解約手続きを行うとともに、カードにハサミを入れて処分することも大切です。

キャンペーン特典を受けた後も、そのクレジットカードを継続して有効に使っていけるかどうかを考えて、申し込むクレジットカードを選ぶようにしましょう。

クレジットカードを選ぶ際の注意点

年会費無料は条件付きの場合がある

年会費無料のクレジットカードを選んだつもりが、 翌年から年会費が発生することになってしまったというケースはよくある話です。年会費は永年無料ものと初年度年会費無料、さらには条件を満たした場合には翌年の年会費が無料、など条件が付与されているものがあります。

特に学生向けのクレジットカードや、クレジットカードの申し込み条件に年齢制限（満〇〇歳から満〇〇歳以下）がある場合などでは、その上限年齢以上になったら年会費が発生するというものもあります。また、クレジットカード本体の年会費は無料でも、ETCカードの発行手数料や年会費が発生するクレジットカードもあります。

例えば、楽天カードの本会員の年会費は無料ですが、ETCカードの発行には550円の年会費がかかります。

ETC年会費：楽天会員ランクがダイヤモンド・プラチナ会員様は無料。それ以外の会員様は550円(税込み)。

引用元：楽天カード公式サイト

申し込みの際には年会費の条件をきちんと確認しておきましょう。

すぐに利用限度額に達してしまう

一般カードでは限度額が低めに設定されているカードが多くあります。したがって、利用状況によってはすぐに限度額に達成してしまい、そのクレジットカードが使えないということも十分にあり得ます。

限度額は支払日にリセットされますので、それまで待つか、待てないのであれば限度額の増額を申し込むという方法もあります。ただし、その際には審査がありますので、必ずしも増額されるわけではありませんので注意してください。

限度額を超えるとリセットされるまでそのクレジットカードは使えません。したがって、会員サイトやアプリなどで利用状況を確認し、あとどのくらい余裕があるのかを定期的にチェックすることをおすすめします。

即日発行は必ずしもその日のうちにカードが届くわけではない

即日発行に対応しているクレジットカードは非常に魅力的です。 しかし、その日にカードが届くわけではありません。

例えば、三井住友カード(NL)のカードの場合、 カード自体は最短で翌営業日に発行され、郵送で手元に届きます。一方で、三井住友カード(NL)は申し込み当日の最短5分で利用開始できる点が特徴的で、公式サイトより申し込み、スマートフォンに専用アプリをダウンロードし、そのアプリにてカード番号や有効期限、セキュリティコードなどをその場で確認することが可能です。インターネットショッピングの際には、その情報を基にしてクレジットカード決済を利用することができます。

また、カードが即日で発行され、店舗で受け取るスタイルのクレジットカードもありますが、その日に受け取るカードは「仮カード」であるケースもあります。例えば、イオンカードは即日発行に対応していますが、当日発行される仮カードはイオンの店舗内でのみ使用が可能です。本カードは郵送で届くので、それまでは仮カードで代用するといった形です。

初心者向け！クレジットカードの作り方を伝授

まずはクレジットカードを申し込む

クレジットカードの申し込み方法には「インターネット」や「郵送」のほか、「店頭申し込み」などが用意されています。それぞれの申し込み方法について確認していきましょう。

webで申し込み

最近ではほとんどのクレジットカードがインターネットでの申し込みに対応しています。中には、インターネットで申し込むことで即日発行に対応しているクレジットカードもあります。例えば、エポスカードは公式サイトから申し込みを行い、マルイ店頭のエポスカードカウンターでの受け取りを選択することで当日中に発行することが可能です。

ネットからのお申し込みで「店舗・施設でお受け取り」をお選びいただきますと、最短即日で店頭でお受け取りいただけます。
または、マルイ各店などのカードセンターでお申し込みいただきますと、その場でのカード発行手続きを承ります。

引用元：エポスカード公式サイト

インターネットで申し込む際は、クレジットカード会社のサイトにアクセスし、「申し込み」をクリックすることで申し込み画面に遷移します。その後必要な情報を入力していく流れになります。

郵送で申し込み

郵送での申し込みを希望する場合、申込書類の請求はインターネットで行う必要があります。申込書類一式が届いた後、必要事項を記載し、審査に必要な書類と合わせて返送します。

インターネットでの申し込みに比べると手続きの時間がかかるため、クレジットカードの発行に急いでいる方には不向きですが、書類を用いて確実に手続きしたい、と考えている人には最適です。

店頭で申し込み

クレジットカードによっては、店頭で申し込みの受付を行なっている場合もあります。例えばルミネカードはルミネの店頭で、エポスカードはマルイのエポスカードカウンターで申し込みが可能です。

店頭申し込みの場合は、その場で申込書類に記載していく流れになります。

お申し込み当日からすぐ使える、店頭発行カード即日発行受付中！
タブレットに必要事項をご入力後、約20分程で当日から使える店頭発行カードはルミネ
（大宮・北千住・池袋・有楽町・新宿・ルミネエスト新宿・立川・横浜・町田・荻窪・藤沢・川越）と
大船ルミネウィング、ニュウマン（新宿・横浜）のルミネカードカウンターにて受付を承っております。

引用元：ルミネカード公式サイト

必要な情報を入力していく

　

年収や所属など基本的な情報を入力

クレジットカードを申し込む際に必要な情報は、「年齢」、「住所」、「年収」、「勤務先」、「勤務先住所」などのほか、審査完了連絡を受け取る連絡先、引き落とし口座に指定する口座情報などがあります。

　

希望するデザインや国際ブランドを選択する

属性に関わる情報を全て入力（記載）した後、希望するカードデザインや国際ブランドを選択します。

例えば、楽天カードはVISA、Mastercard、JCB、American Expressの4つの国際ブランドから選択が可能です。また、カードデザインについては通常デザインのほか、お買い物パンダデザインやヴィッセル神戸デザインなどから選択が可能です。

　

最後に入力に間違いがないか確認

審査をスムーズに進めるためにも、 入力した内容に間違いがないかを必ず確認するようにしましょう。入力した内容と提出書類の内容に相違があった場合は、訂正の必要があり、その分審査にかかる時間が長くなります。

引っ越した直後などで、本人確認書類として提出した運転免許証の住所と申告した住所が異なる場合は、運転免許証と合わせて最新の住民票の写しなどを用意しておくと安心です。

本人確認の電話がある場合も

クレジットカードの審査で電話確認が行われることはあまりありませんが、なかには本確認の電話がある可能性もあります。

したがって、 審査完了の通知を受けるまでは、いつでも電話に出られる状態にしておきましょう。

審査結果の通知を受け取る

基本的には登録したメールアドレス宛に通知

審査が完了すれば、その結果の通知が届きます。基本的には申込時に登録したメールアドレスに届くようになっていますが、クレジットガードによってはインターネット上で審査状況を確認できるシステムを取り入れているところもあります。

早ければ当日中に審査結果がわかる

クレジットカードの審査結果は早ければ当日中に分かるようになっていますが、入力内容に不明な点がある場合や提出した書類に不備があった場合などでは、翌日以降になるケースもあります。

クレジットカードの発行

　

郵送の場合は発行からカードの到着まで1週間かかる

基本的には審査完了後、翌日にカードが発行され郵送で手元に届きます。したがって申し込んでから手元にカードが到着するまで1週間程度かかると思っておきましょう。

　

スマホ発行は最短5分も

スマートフォンでの発行なら、三井住友カード(NL)のように最短5分で発行可能なクレジットカードもあります。一方で、三井住友カード（NL）の即日発行の申し込み受付時間が9:00～19:30と決まっています。

受付時間外に申し込んだ場合は即日発行に対応できませんので、事前に忘れずに確認することが大切です。

　

店頭発行なら最短で30分で受け取れる

ACマスターカードは店頭または無人契約機（むじんくん）での申し込みの場合、審査に問題がなければ最短30分で発行が可能です。

外に出かけており、その場でクレジットカードの現物を手に入れたい方にはぴったりの発行手段と言えるでしょう。

クレジットカードの発行後に気をつけたいこと

裏面に署名する

クレジットカードが届いたら、裏面の署名欄にボールペンなどを使って自筆で署名しましょう。 署名がないクレジットカードは使えない場合もありますので、必ず署名するようにしてください。

専用のアプリに登録しておこう

クレジットカードの専用アプリでは、明細を確認できるほか、 現在の利用限度額やキャンペーン情報などが確認できます。また、ポイント交換もアプリのなかでできるようになっており、非常に便利な機能が用意されていますので、できれば登録することをおすすめします。

例えば、楽天カードアプリでは利用明細のほか、保有しているポイントや優待店舗情報、最新のキャンペーン情報などを確認することが可能です。

なお、専用アプリの利用にはログインIDやパスワードが必要となりますが、パスワードは定期的に変更するなどといった防犯対策もしっかり行っておきましょう。

もし引っ越した場合はクレジットカードの登録住所を変更しよう

　

クレジットカードは自動更新される

クレジットカードには有効期限が設けられていますが、こちらから解約の申し出を行わない限り自動的に更新されます。

有効期限が近くなり、万が一手持ちのクレジットカードの解約を検討する場合は、スケジュールには余裕を持っておきましょう。

　

住所を変更しておかないとカードを受け取れない

クレジットカードの自動更新をした場合、新しいカードは有効期限の2カ月前くらいに、登録されている住所に届きます。そのため、 引っ越しなどで住所が変わっている場合は新しいカードを受け取れなくなりますので、必ず変更手続きを行うようにしてください。

アプリ上で簡単にできますし、アプリを利用しない場合はヘルプセンターなどに電話をすることで、手続きを行うことができます。結婚して名字が変わったなどの場合も同様です。

クレジットカードが不正利用された！どうしたらいい？

　

すぐにカード会社に連絡

クレジットカードの不正利用に気づいた場合は、 まずクレジットカード会社に連絡し、利用を停止してもらいましょう。カード会社は連絡を受け、実際にどのような不正利用が行われたか調査を行います。

補償を受ける際にはクレジットカード会社に書類などを提出する必要がありますが、詳細はカード会社から連絡がありますので、指示に従ってください。

　

近くの警察署や交番に行って遺失届や盗難届を提出

クレジットカード会社に連絡するとともに、最寄りの警察署もしくは交番に行き、クレジットカードが不正利用された旨を伝えてください。そして被害届を提出します。

警察は被害届を受理した際に「受理番号」を教えてくれますので、 その番号を必ず控えておきましょう。この受理番号がないと、不正があった際の補償を受けられない可能性があります。

　

カード会社に受理番号を伝える

実際に不正利用があったことが分かった場合、 クレジットカード会社に対して盗難保険の補償を受ける手続きを申請する必要があります。流れについてはクレジットカード会社から説明がありますし、申請に必要な書類などが郵送されます。

書類が届いたら必要事項を記入し、申請しましょう。その際に警察に被害届を出した日に受け取った受理番号が必要となりますので、クレジットカード会社に伝えてください。

アンケートの調査結果

実査機関
株式会社クロス・マーケティング

調査の概要
クレジットカードの利用状況の調査

調査対象
クレジットカードを保有する国内の20歳〜39歳の男女

調査方法
インターネットリサーチ

調査対象数
400名

調査実施時期
2021年10月

調査対象地域
日本

調査対象
クレジットカードを保有する国内の20歳〜39歳の男女400名