クレジットカードの審査基準

審査のあまいクレジットカードを考えるにあたって、そもそもどんな査定基準を経て発行されているのかという疑問を解決しておきたいと思います。特にクレジットカードの審査が気になる人、できるだけジャッジのあまいクレジットカードを選びたいとお考えの人にとっては重要なポイントなので、最初にしっかりとマスターしておきましょう。

自分自身がカード会社になったつもりで考えてみるとわかりやすいと思いますが、カード会社の本音は「ちゃんと支払ってくれる人にしかカードを発行したくない」であるはずです。何度も延滞をするような人、もっとひどい場合には支払い不能に陥ってしまう人には最初からカードを発行したくないと考えるため、クレジットカードの査定はそのために行われているといっても過言ではありません。

ますは発行会社が何を基準に判断しているかを確認しておきましょう。

1.属性情報

クレジットカードの判定基準として重要になるのが、申し込み者の属性情報です。属性とはその人の職業や勤務先、年収といった支払い能力に直結する情報のことです。具体的には以下のような項目をジャッジしています。

これらの他にも、カード会社によっては他社のクレジットカード保有状況や借金の有無など追加で情報を求めていることもあります。上記の項目はすべてのカード申し込み時に必要になると考えてよいものなので、申し込みをするのにあたってこれらの情報を整理しておくとスムーズです。

ここで注意したいのは、こうした属性情報を記載するのにあたって虚偽や事実と異なる内容は厳禁だということです。カードが欲しいあまりに年収を多めに書いたり、勤続年数を長めに申告したりする例も散見されますが、虚偽が露呈してしまうとすでに持っているカードも強制的に解約になってしまったり、審査の段階で発覚すると「ブラックリスト」に要注意人物として記載されてしまう恐れもあります。

2.信用情報

もうひとつ重視される項目があります。それは信用情報です。過去に何度も延滞を繰り返していたり、自己破産など債務整理をしたことがないかといった情報をジャッジします。カード会社にとっては、こうした過去がある人は、支払い能力にリスクがあると判断します。

判断を行うための参考資料として、クレジットカード会社は個人信用情報を利用します。

個人信用情報とは、消費者のローンやクレジットの取引に関する情報のことで、消費者との契約に基づき、クレジット会社等は自らが加盟する信用情報機関に契約内容、支払い状況に関する情報などを登録しています。

引用元：クレジットカードの審査が通らなかった。理由が知りたい。(身近な消費者トラブルQ&A)_国民生活センター

この信用情報を知るために設けられているのが、信用情報機関と呼ばれる業者です。JICCやCIC、全国銀行信用情報センターなどが主要な業者で、こうした業者に保存されている情報を照会して、過去にそういった事実がないかを調査します。ここに過去の事実が記載されることを、俗に「ブラックリストに載る」と言います。ブラックリストに情報があると、クレジットカードの審査にはなかなか通らないと考えておきましょう。

個人信用情報機関に延滞者として登録されると、その情報を参照した金融機関等がその人を「経済的信用が低い」と判断することがあります。

それによって、クレジットカードが発行されなかったり、利用が止められたりすることがあります。

引用元：個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録 | JASSO

年収や勤続年数などの属性情報を判断すると言っても、まだ働いたことがない学生や、社会人になったばかりといった人たちでもカードを持つことは可能です。
なぜなら、そうした方々は支払い実績を重視して判断されるからです。支払い実績とは、先ほど解説した項目のうち「信用情報」に当たる部分です。

あるいは、学生であってもすでにクレジットカードを持っている人もいると思うので、そういった人の場合はそのカードの支払い実績が判断材料になります。ただし、自己破産などをしていなくても、何度も延滞をしていると当然査定は厳しくなります。

最近では学生や専業主婦、非正規雇用の人であっても持つことができるクレジットカードが多くなりました。こうしたカードは手に入れやすくすることでカード利用者を増やす戦略をとっているので、必ずしも定期的な収入がなくても、過去に延滞や債務整理などの事実がなければ審査に通る可能性も十分にあります。

クレジットカードの審査のステップ

クレジットカードの申し込みをしてからカードを手にするまでには、大きく分けて5つのステップがあり、このステップを経てカードが発行されます。ここで重要なのは、単にクレジットカード会社は申し込みを受け付けてそれを登録しているだけではなく、内容をしっかりとジャッジしているということです。

それでは、上記の5つのステップについて1つずつ見ていきましょう。

1.書類審査

申し込みを受け付けたカード会社は、その申し込みの内容から分かることを判断します。先ほど解説した属性情報をもとに、その人にクレジットカードを発行しても大丈夫かを判断するわけです。この時に必要な書類は、申し込みの内容が事実であることを示すための本人確認書類（免許証やパスポートなど）と代金引き落とし用の口座情報です。さらに、申し込み者が未成年の場合は親権者（保護者）の同意書が必要になります。

ここでは「書類」と表現していますが、Webからのオンライン申し込みの場合は紙の申し込み書はなく、あくまでもデータとして取り扱われます。

申し込み書の内容に間違いや事実相違の部分があると時間が掛かったり、最悪の場合はそれが原因で審査に落ちてしまうことになるので、間違いがないかを入念にチェックしてください。

2. 確認業務

2つめのステップで行われるのが、確認業務です。申し込み者が本当に実在する人物でその人からの申し込みかどうか、そして申し込み書の内容に虚偽がないかどうかを調べます。本人であるかどうかの確認は本人確認書類で完了できますが、必要に応じて電話による確認をすることもあります。

電話による確認には、本人確認と在籍確認があります。本人確認は申し込み書にある自宅や携帯電話の番号に電話を入れて、確かにクレジットカードの申し込みをしたかどうかの確認を行います。

そして在籍確認は、勤務先として申請したところに電話を入れて本人が確かに在籍をしているかどうかの確認をします。本人がいる場合であれば本人が出れば問題はありませんが、本人がいない時あっても席を外しているだけであったりその日が休みであれば「〇〇は席を外しております」といった内容の回答になるはずです。「〇〇なんて人はいません」という回答だと在籍を確認できないことになりますが、席を外している、本日はお休みといった回答が得られれば確かに在籍していると判断されます。

3.取引履歴の確認

取引履歴の確認とは、申し込み者がそのカード会社と過去もしくは現在取引がないかどうかを確認し、その内容をジャッジする作業です。すでにその会社にクレジットカードを持っているのであれば2枚目の発行は不要と判断されるかもしれませんし、その会社で過去に延滞を何度もしているような履歴が出てきたら、判断にはかなりの悪材料となります。

4.信用情報機関の利用

そのカード会社の取引履歴を調べた次には、信用情報機関での調査があります。これは簡単に言うと、「ブラックリストに名前がないか」の確認です。ブラックリストとは、クレジットカードの返済ができなかったり、支払に遅れた際に不安要素として金融機関の信用情報に登録されることを指します。

過去に延滞を繰り返していたり自己破産など債務整理をしたといった記録があると、カードを得るのは極めて困難になります。

逆に、こういった情報が全くないことが確認できれば、この段階でカードを手に入れられる可能性は極めて高いといえます。延滞や未払いなどなくカードを利用してきた人はもちろんですが、これまでカードを利用したことがない人は事故歴が載らないので、初めての人もこのステップは難なくクリアできます。

ところで、信用情報機関にはそこを利用しているそれぞれのカード会社から情報の照会が入ります。そのため、同時に複数のカードに申し込みをしているとそのことが信用情報機関を通じてわかってしまいます。査定にはマイナス材料となるので、一度に複数のカードに申し込みをするのではなく、本当に持ちたいカード1社に絞って申し込みをするようにしましょう。

5.審査の可否を決定

この一連のステップを経て、カード会社は審査の可否を決定します。ここまでの解説をお読みになってお気づきかもしれませんが、今ではこうした一連のジャッジがほとんどコンピューターによって行われています。

属性や取引履歴、信用情報などに応じて得点をつけ、その得点が一定以上であれば通り、以下であれば落ちる仕組みです。これはスコアリングと呼ばれ、消費者金融でも用いられている手法です。

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因

査定基準を知るにつれて、落ちやすいケースとはどんなケースなのかが気になってくるのではないでしょうか。そこで、すでに落ちた人も含めて「なぜ落ちるのか」という理由を解説していきたいと思います。審査に通りづらくなる項目として挙げるのは、主にこの3点です。

それでは、1つずつ見ていきましょう。

1.支払い能力に問題がある

クレジットカードを発行するカード会社が審査で最も注視するのは、申し込み者の支払い能力です。支払い能力の乏しい人にカードを発行してしまうと延滞や支払い不能に陥る可能性があるので、そんな人にはクレジットカードを発行しません。つまり、「この人は支払い能力に不足がある」と判断されると落ちる原因になります。

支払い能力を判断するために用いられるのが、職業と年収、そして勤続年数です。いずれも必ず入力項目にある属性情報です。職業が不安定なもの、安定した収入が期待できない場合、そして年収が低くて支払い能力に問題がありそうな場合、さらに勤続年数が短い場合にマイナス材料となります。

3つめの勤続年数が問題になるのは、あまりに短いと「職を転々として収入が安定しない人」と見なされる可能性があるからです。

2.他社利用分や借入がある

ここでいう「他社」とは、すでに他のクレジットカードを持っていてその利用分が多い、そしてもう1つは消費者金融などに借り入れがあることを指します。そんなことがなぜわかるのか不思議に思われるかもしれませんが、こうした情報はクレジットカード会社や消費者金融などが利用している信用情報機関で共有されているので、すぐにわかります。

カード会社は、申し込み者に対して支払い能力の全体像を把握したうえで、他社の利用分があればそれを差し引きます。その結果、残った余力があればその分を利用限度枠にしてカードを発行しますが、支払い能力の余力がないと判断されたらカードを得ることはできません。

「消費者金融に借金がある場合も、同様です。消費者金融での借入残高が大きい場合は支払い能力の余力がないと判断されるだけでなく、金銭感覚を疑われてしまう原因になります。安定した収入があるのに落ちるのは、消費者金融の借金が多いことから「お金の管理が甘い人」もしくは「最初から支払いを踏み倒すつもりの人」と判断されたからかもしれません。

3.信用情報に問題がある

前項で触れた信用情報機関には、現在の利用状況だけでなく過去の利用履歴も記録されています。過去にクレジットカードを使ったことがある人は、そのことも事実として残ります。
ちゃんと利用分を支払っていれば逆にそれが信用となり、判定に通りやすくなりますし、その逆に延滞を繰り返していたら信用力を傷つけてしまいます。

こうした利用履歴のことを、業界では「クレヒス（クレジットヒストリー）」といいます。クレジットヒストリーが思わしくなければそれがそのまま信用情報機関に残っているので、カード会社の査定段階ですぐにわかってしまい、落ちる原因になります。

一般的に自己破産をしたとしても5年後にはそのブラック情報が消えるといわれていますが、これは信用情報機関の保存期間が5年と定められているからです。それでは一度自己破産をした人が5年後になったら「喪明け」をしてすぐにまたクレジットカードを作れるのかというと、そうとは限りません。

というのも、信用情報機関には情報が残っていなくてもそのカード会社やその系列の会社で金融事故を起こしていた場合には社内に記録が残っているかもしれず、それが引っ掛かることもあるからです。信用情報に傷がついてしまうとなかなか消えませんし、場合によっては半永久的に影響を及ぼすこともあるので、それだけクレジットカードは信用が大切であると認識しましょう。

4.クレジットカードを作るのが初めて

初めてクレジットカードを作る場合は、その人の属性によっては不利になるケースがあります。

クレジットカードの利用履歴や支払い状況に関するデータは「クレジットヒストリー（クレヒス）」といいますが、これまでのクレジットカードの利用実績が全くないことを俗に「スーパーホワイト」といいます。

20代前半のうちであればまだクレジットカードを作っていない方もおられますが、30代そして40代などある程度の年代になってもクレジットカードの利用実績がないということは、何らかの理由（過去に信用事故を起こしたなど）でクレジットカードを所有できない人だったのではないか？という不安要素に繋がります。

若い世代以外のクレジットカードの申し込みに関しては、ある程度のクレヒスが必要であることを意識しておきましょう。

5.キャッシング枠を高額に設定している

キャッシング枠の金額の大小にかかわらず、キャッシング枠を設定しているというだけでも、審査に不利に働くことがあります。

例えば年収が低い状態でキャッシング枠を設定すると、もしキャッシングを利用した際にきちんと返済できるのかという返済能力を問われることとなります。

もちろん、年収に見合ったキャッシング枠であれば問題ありませんが、そもそもキャッシング利用を考えていないのであれば、最初からキャッシング枠は０円にして申し込む方が賢明です。

どうしてもキャッシング枠を設定したいのであれば、10万円程度の少額にしておき、様子を見て増額申請を行うなどの対応をするようにしましょう。

6.申し込み条件を満たしていない

クレジットカードの申し込みにあたっては、各クレジットカード会社が設定している申し込み条件を満たす必要があります。

年齢制限はもちろんのこと、高校生不可などといった条件のほか、安定した収入があることなどといった項目が設定されていている可能性がありますので、申し込む際には自分の属性が申し込み条件を満たしているか、必ず確認するようにしましょう。

特に上位ランクのカードになると、年収条件も必須になる傾向が高くなります。また、未成年者が申し込む際には親の同意が必要になることについても、合わせて覚えておきましょう。

最後に、クレジットカードを得るためには「信用事故を起こしていないこと」が鉄則です。日頃から延滞などを起こさないことを心がけるようにしてください。

クレジットカードの審査に落ちた場合の対処法

クレジットカードに申し込んだものの、判定に落ちてしまった場合にとるべき行動について解説します。

1.審査に落ちた原因を考える

落ちた場合、クレジットカード会社はその原因を教えてくれません。したがって、なぜ通らなかったのか、その理由を自分で考える必要があります。

クレジットカード会社によっては、勤務先に電話をして在籍確認を行うケースもあります。その際に電話が通じなかった、もしくは在籍確認が取れなかったなどといった場合では、カードを得ることができません。

そのようなことを避けるためにも、申し込みの際には勤務先の名前および電話番号は必ず記載するとともに、電話番号についても代表電話と合わせて部署直通の電話番号を伝えておくなどの対応を心がけるようにしましょう。

また、過去に延滞などを起こした場合であれば、その情報が残っている間はカードを得ることが難しいと思ってください。

2.半年以上の期間を開けて他社のカードに申し込む

通過如何にかかわらず、クレジットカードに申し込んだという情報も、信用情報機関に登録されます。したがって、あまりにも短期間に複数社のクレジットカードを申し込むと、申し込みブラック（多重申し込み）とみなされ、審査に不利に働きます。

クレジットカード会社としては、複数社に申し込まなければならない程お金に困っているのではないかと考え、その際の返済能力は大丈夫なのかということを非常に気にします。

もし心当たりがあるのであれば、半年以上の期間を空けて他社のクレジットカードを申し込むとよいでしょう。

クレジットカードの申し込み情報は半年間記録されますので、その後であれば新たな申し込みは可能です。

ただし、その際には「社内ブラック」といい、一度判定に落ちたクレジットカード会社に申し込んでもカードを得られない可能性が高いことからも、別の会社のクレジットカードへの申し込みをおすすめします。

3.クレジットカードのランクを落として申し込む

最近では判定基準の甘いゴールドカードも存在しますが、やはりゴールドカードだけに一般クラスのカードよりも査定は厳しくなります。

したがって、申し込んだカードがゴールドランクなど一般ランクより上の上位カードだった場合は、その下のランクのカードに申し込むとよいでしょう。

上位カードは一般カードよりもその人の属性（年齢や年収、勤務先や勤続年数）を重視します。特に年収や勤続先、勤続年数は重視されることから、属性がその基準を満たしていない場合はそれよりも下のランクの基準のゆるい一般カードに申し込むことで、カードを得られる可能性は高くなるといえます。

そしてそのカードでしっかりとクレヒスを積み、そのうえで上位ランクのカードに申し込むことで、最終的に自分が保有したかったクレジットカードを手にすることができるでしょう。

4.デビットカードやスマホ決済の利用を検討する

クレジットカードを得られず、しばらく申し込みもできない状態であれば、デビットカードやスマホ決済の利用を検討することも有効です。

デビットカードとクレジットカードの違いは、クレジットカードは後払いであるのに対し、デビットカードはカードに紐づけされている金融機関の口座から即時に引き落とされる点です。

金融機関によってはデビットカードとキャッシュカードが一つになったカードを発行しているところもありますので、そのようなカードを利用することで、手元に現金がなくてもショッピングを行うことができます。

また、専用アプリをインストールして利用するスマホ決済も最近利用者が増えていることで注目されています。スマホ決済であれば、クレジットカードが無くても、電子マネーで支払うことができますし、非接触型の決済方法を導入している店舗も増えているため、安心して利用することができる点もメリットといえます。

クレジットカードの審査難易度を判断する3つのポイント

「査定が甘い」クレジットカードと「査定が厳しい」クレジットカードの間には、どんな違いがあるのでしょうか。それを読み解くには、2つのポイントがあります。

カード会社がどんな資本系列にあるのか、そしてカードのランクはどうなのか。この2点でジャッジの甘い、厳しいが決まるので、1つずつ解説していきましょう。

1.カード会社の系列

会社の系列というのは、そのカード会社がどんな資本で成り立っている会社かで分かれます。一般的に最も査定があまいといわれているのは、流通系です。

大型スーパーやショッピングセンターなどを経営している会社の系列会社が発行しているクレジットカードは、自社の店舗で使ってもらいたい思惑があるので査定基準を甘くして利用者を増やそうとしているため通りやすくなります。イオンカードやセブンカード、エポスカードなどが該当します。

次に通りやすいと言われている、基準のゆるいカードが、IT企業系です。自社が運営しているショッピングサイトでの利用者を増やしたり、今後の成長余地も含めて利用者を増やしてシェアを高めておきたい思惑があるので、判定が甘くなります。楽天カードやYahoo! JAPANカードなどが該当します。

その次に挙げたいのが、信販系です。本来のクレジットカード業務を行っている会社や消費者金融の系列会社などが該当します。これらのカード会社は自社に査定ノウハウがあるので、非正規雇用であったり学生、専業主婦といった人であってもクレジットヒストリーからカードを手に入れることができます。JCBカードやライフカードが該当します。

こうした分類の中で最も厳しいといわれるのが、鉄道系や交通系、そして銀行系です。これらの会社は利用者を増やすよりも信用力を重視する傾向があるため、どうしてもジャッジは厳しくなります。

2.カードのランク

ジャッジの甘い、厳しいを知るうえで次に知っておきたいのが、カードのランクです。クレジットカードには一般カード、ゴールドカード、プラチナカード、そして最上位にあるブラックカードというカテゴリーがあります。ランクが上がるにつれて「選ばれた人」向けのカードになるため、当然ジャッジは厳しくなります。

それ以前にプラチナカード以上のランクになると、カード会社からのインビテーション（招待）がないと申し込みすらできないこともあるので、ジャッジの甘い、厳しいを気にする人にとってはあまり関係のないものだと考えた方がよいかもしれません。

判定基準が甘いカードをランクで選ぶのであれば、断然一般カードです。その中でも流通系の一般カードを選ぶのがベストです。

3.カードの年会費の有無

一般的に年会費が必要なクレジットカードは査定難易度が高い傾向にあります。また、クレジットカードのランクが上がれば上がるほど、初回申し込みの際の査定は厳しくなります。

もちろん、査定が甘いからといってカードを得られるわけではありませんが、不安な方は年会費無料のクレジットカードの中から、自分のライフスタイルに合ったクレジットカードを選び、申し込むことをおすすめします。

その際には年会費無料の特典が永年なのか初年度だけなのか、また、次年度についても条件を満たせば無料になるのかについても確認することを忘れないようにしてください。

系列別の審査が甘い
クレジットカードを紹介

ジャッジが甘く、基準のゆるいクレジットカードを見極めるために、さらに解説を進めましょう。ここまでの解説でどのような企業系列のカードがジャッジが甘く、基準のゆるいカードかは掴んでいただけたと思います。その次に、審査能力が高いカード会社も判定が甘くなっている傾向があります。

消費者金融系列のクレジットカードは、本業である消費者金融で培った独自の査定ノウハウが強みです。そのため、比較的査定がゆるいと考えられ、カードが作りやすいです。

その意味ではライフカード（アイフルが運営）などの消費者金融系列のクレジットカードを選ぶのも得策です

それでは、査定が不安な方におすすめのクレジットカードを紹介しましょう。

流通系のおすすめクレジットカード

ここまでの解説で最もジャッジが甘く、基準のゆるいカードと述べてきたのが流通系です。流通系のクレジットカードとして、ここでは以下の3つを挙げたいと思います。

1.イオンカードは即日使える仮カードが発行できる

大型スーパーのイオンやイオンモールを運営するイオングループのカードです。利用者層にスーパーを利用する専業主婦や学生が含まれているので、銀行系に比べて比較的審査が緩い傾向にあります。

もちろん年会費は無料で、イオングループの店舗利用でポイント還元率が2倍になるだけでなく、毎月20日、30日に開催される「お客様感謝デー」では買い物代金が5％オフになるというお得なキャンペーンも利用できるなど特典も充実しています。

2.セゾンカードインターナショナルは店頭で即日受け取り可能

最短5分で発行が可能であることを売りにしているほど、「発行しやすさ」を前面に出しているカードです。

審査スピードが早いだけに審査が比較的甘いと定評があるカードになるので、判定に不安があるという方、いますぐクレジットカードを持ちたいという方におすすめのカードです。

また、セゾンカードインターナショナルは永年年会費無料でありながら、ポイントも永久不滅である事が強みのカードになります。

3.楽天カードは楽天市場ユーザーにおすすめ

年会費が永年無料でありながら充実した付帯サービスや特典が魅力のIT系クレジットカードです。

楽天カードは一般的な還元率の相場である0.5%と比べると1％という高還元率のポイントを獲得できるカードです。

「楽天経済圏」と呼ばれる楽天市場や楽天トラベルなどのサービスを利用する事でさらにポイントが貯まりやすくなるので楽天系列のサービスを利用する方はぜひ持っておきたいカードになります。

消費者金融系のおすすめクレジットカード

独自の査定ノウハウを持っていることから他社とは違う視点での審査が期待できるのが、消費者金融系のクレジットカードです。

1.ライフカードはアイフル独自の査定ノウハウが強み

消費者金融大手のアイフルの子会社が発行しているクレジットカードです。高校生以外の人で18歳以上であれば申し込み可能となっており、申し込み書には収入を記入する欄もないので、比較的審査が緩いクレジットカードであると思われます。

審査スピードも最短で3営業日のスピード発行が可能なので、できるだけ早くクレジットカードを使いたい方にはおすすめのカードです。

また、ライフカードは初年度はポイント還元率が1.5倍と高還元な点も特徴的なカードです。

2.ACマスターカードは土日祝も即日受け取りできる

消費者金融業界の大手として長年君臨してきたアコムが発行しているクレジットカードです。

すでに消費者金融としてさまざまな属性の人にお金を貸してきた実績がある会社だけに、独自の査定ノウハウが強みです。

さらに申し込み条件が「20歳以上69歳以下であること」のみで学生や主婦などでもカード発行を受けつけていることから、ACマスターカードは万人向きのクレジットカードと言えるでしょう。

また、ACマスターカードはアコムが全国に設置してある自動契約機からも発行する事ができるので、今すぐクレジットカードが欲しい方、急用で今すぐ現金が欲しい方に最適なカードといえます。

信販系のおすすめクレジットカード

古くから割賦販売などを手がけ、その流れでクレジットカードの発行を手がけているため、やはり審査能力に定評があるため甘い審査も可能としています。

1.Orico Card THE POINTはオリコ独自の査定ノウハウが強み

オリコの愛称で知られるオリエントコーポレーションが発行しているクレジットカードです。iDやQUICPayといったキャッシュレス決済にも対応し、拡販の流れから積極的に審査を通している模様です。

携帯キャリア系のおすすめクレジットカード

大手携帯キャリアが発行しているクレジットカードの中には、年会費無料で申し込み条件が年齢以外に設けられておらず、比較的申し込みやすいクレジットカードが存在します。

ここでは、代表的なカードを2枚紹介します。

1.au PAY カードはPontaポイントが貯まる

大手携帯キャリアであるau(KDDI)グループが発行するクレジットカードです。

auユーザー以外でも年会費は永年無料で、申し込み条件は満18歳以上（高校生は除く）となっており、年収制限などは特にありません。

au PAY カードは作りやすさはもちろんのこと、還元率の高さも魅力の1つです。ポイントサイトの「au PAY マーケット」を経由して買い物をすると、最大で16%のポイントが還元されます。

鉄道系のおすすめクレジットカード

ここでは、鉄道系の会社が発行している判定基準が甘いと考えられるクレジットカードを紹介します。

1.JRE CARDは電車通勤の方におすすめ

JREカードは、JR東日本グループの株式会社ビューカードが発行するクレジットカードです。

JREカードの年会費は初年度無料です。2年目以降は524円(税込)の年会費がかかりますが、前年に1回でもJR東日本グループのJR東日本スポーツ株式会社が運営するジェクサー・フィットネスクラブなどのの施設の「月会費」を支払えば、無料となります。

アトレやエキュートなどの駅ビルで最大3.5%還元されるので、JRユーザーの方にはおすすめの1枚です。

航空系のおすすめクレジットカード

ここでは、航空系の会社が発行している判定基準が甘く、審査がゆるいと考えられるクレジットカードを紹介します。

1.ANA JCBカードはANAマイルがお得に貯まる

ANA JCBカードはANAマイルの獲得に特化したクレジットカードです。

ANA JCBカードの年会費は初年度無料です。2年目以降は2,200円(税込)の年会費がかかります。申し込み条件は、「18歳以上（学生不可）で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方」となっています。

JCBカードの利用で貯まる「Oki Dokiポイント」1ポイントにつきANAマイル10マイルと交換が可能で、効率的にマイルを貯めることができる点が魅力です。

銀行系のおすすめクレジットカード

一般的に銀行系のクレジットカードは審査難易度が高いと言われていますが、正社員に限らず一定の年収がある方などであれば申し込めるカードを紹介します。

1.三菱UFJカード VIASOカードは最短翌日に発行できる

三菱UFJカード VIASOカードは三菱UFJニコス株式会社が発行するクレジットカードです。

三菱UFJカード VIASOカードの年会費は永年無料です。申し込み条件は「高校生を除く満18歳以上の人で安定収入が方」となっており、アルバイトやパートの方でも申し込み可能です。

三菱UFJカード VIASOカードは発行スピードの速さも魅力の1つで、最短で翌日に発行が可能です。クレジットカードの発行にお急ぎの方にはおすすめの1枚です。

年会費無料のおすすめクレジットカード

最後に、年会費が無料のクレジットカードからも審査が緩いと考えられるものを4つ紹介しましょう。

1.au PAYカードは溜まったポイントで携帯料金が払える

大手携帯キャリアであるau（KDDI）が発行しているクレジットカードです。高校生を除く18歳以上の人で安定的な収入が本人もしくは配偶者にあれば審査に通りやすくなります。

auユーザ以外にもau PAYカードの発行が可能で、Visa ,Masterrcardの加盟店でauPAYカードで決済を行うと、100円につき１Pontaポイントと高還元率でポイントを貯める事ができます。さらに、貯めたPontaポイントはau PAYカード請求の支払い時やau PAYへの残高チャージ、au携帯料金の支払いなどに使用する事ができます。

2.JCBカード Wは18歳から39歳の方限定の高還元率なカード

18歳以上39歳までの人を対象にした若い人向けのクレジットカードです。若い人にターゲットを絞っていることから収入があまり高くない、非正規雇用などの人であっても審査に通りやすくなります。ただし、どんな属性の人であっても年収が100万円以上あるので注意が必要です。

JCBカード Wは年会費が永年無料なことに加えて、ポイント還元率が1.00％と通常のJCBカードの2倍にあたる高還元率が特徴になっています。さらに、JCBカード WをAmazomやセブンイレブンなどの優待店で使うとポイント還元率が大幅にアップするので、使い方によっては大幅にポイントを獲得することができます。

3.リクルートカードはリクルート系列サービスでポイントアップ

求人情報大手のリクルートが発行しているクレジットカードで、通常時のポイント還元率が1.2％と高還元率を誇るクレジットカードとして人気があります。また、電子マネーにチャージした場合でも還元の対象になる珍しいカードです。

さらに、じゃらんやHOT PEPPERグルメ、HOT PEPPER Beautyなど系列サービス店での利用でさらに還元率が向上するといったことを踏まえても還元率で言えば最高水準のクレジットカードです。

査定水準に関しては、リクルートは多くのネットサービスを手掛けており、実質的にIT企業のような展開をしているため、利用者を増やしたい思惑から比較的審査が甘く、基準がゆるいと考えてよいでしょう。

審査の通過率を高めるためにできることは？

属性情報を今すぐ変えることは難しいものです。しかし、申し込みの方法を工夫することで少しでも審査に通りやすくすることはできます。審査の通過率を高めるためにできることとして挙げたいのは、この3点です。

1.申し込み情報に誤りがないか入念にチェックする

申し込み情報に誤りがあると、それが本当に誤りであるのか虚偽の申告であるのかをカード会社は判断しづらいものがあります。仮にミスであったとしても入力内容に誤りがあまりにも多いと「いい加減な人」との烙印を押されてしまう恐れもあるので、入力内容はしっかりチェックしてから送信しましょう。

2.審査に通りやすくするならキャッシング枠は設定しない

できるだけ審査に通るためにはキャッシング枠を設定しないようにしましょう。

キャッシング枠をつけると、その分カードの利用額が大きくなるということになります。利用額が増えるということは審査の基準が上がるということです。

特にすでにキャッシングなどで借入がある人は総量規制に注意しましょう。

総量規制とは何ですか？

ー借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。

ー具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元：貸金業法Q&A：金融庁

すでに借入枠があるのにさらにクレジットカードのキャッシング利用額を上乗せしてしまい、この規制によって問答無用で審査に落とされることがあります。

キャッシング枠については、クレジットカードの発行後に申し込むことができます。ますはカードの発行を優先するためにキャッシングはなしにしておきましょう。

3.1社に絞り込んで申し込みをする

1社に絞り込んで申し込みをする意味についてはすでに解説した通りで、複数のカード会社に同時期に申し込みをすると信用情報機関からそれがわかってしまい、カード会社に無用な警戒感を与えてしまうからです。

自己破産しても審査が甘いクレジットカードなら作れる？

審査が緩いクレジットカードをお探しの方の中には、自己破産した方もいらっしゃるかもしれません。ここでは、自己破産後にクレジットカードの申し込む場合の注意点について、解説します。

自己破産後すぐにはクレジットカードは作れない

クレジットカードは信用取引に該当するため、個人のクレジットカードなどの利用履歴を取りまとめたデータである信用情報を非常に重視します。

そのため、自己破産経験者は信用機関から一定以上の信用を置くことができない要注意人物とみなされ、クレジットカードの審査が通ることはほとんどありません。

信用情報機関から自己破産の情報が時効として消えた場合であればクレジットカードの審査が通る可能性は十分にありますが、最長10年間情報が残ってしまうので、自己破産直後はクレジットカードを作ることはかなり厳しいといえます。

自己破産後にクレジットカードを作るポイント

自己破産後にクレジットカードを作りたい場合に、気をつけるべきポイントを紹介します。

1.過去にトラブルを起こしたカード会社を避ける

自己破産によって支払いを完済できなかった、支払いを延滞した等の利用上のトラブルは、信用情報からは一定期間で消えます。

一方で、各カード会社の社内ではある程度時間が経過しても残っている可能性が高いです。

自己破産後にクレジットカードを確実に手に入れたい場合は、過去にトラブルを起こしたカード会社は避けた方が無難です。

2.信用情報を取得して確認する

信用情報機関に自己破産情報が記載されている場合、クレジットカードの審査はほとんど通りません。

クレジットカードの審査を確実に通るためにも、各信用情報機関の「本人開示制度」を利用して自身がブラックリストに登録されていないか確認し、リスト外の期間を狙って審査申請をするようにしましょう。

3.審査が甘いクレジットカードに申し込む

自己破産後にのクレジットカードを作るには審査の甘いクレジットカードに申し込むことが重要です。

クレジットカードの審査の甘さは、信用情報機関のに登録される情報の長さや、カードの利用者層によって決められます。

比較的審査がゆるいと言われているカードとしては、審査基準の母体が消費者金融に合わせている消費者金融系のクレジットカードや、利用者の窓口を主婦や学生など広めに設定している流通系クレジットカードが挙げられます。

無職でも審査が甘い
クレジットカードなら作れる？

審査がゆるいクレジットカードをお探しの方の中には、無職の方もいらっしゃるかもしれません。ここでは、無職の方がクレジットカードの申し込む場合の注意点について、解説します。

無職でもクレジットカードを作れるパターン

クレジットカードの需要が高まっている現代の中で、判定に落ちやすいとされる学生、専業主婦（夫）の方々がカードを作成しやすくするためのポイントを紹介していきます。

1.学生の方

学生ならば滅多に審査落ちしない学生向けクレジットカードであれば、ほぼ確実にクレジットカードを持つことができます。

学生向けクレジットカードは利用限度額が低く設定されがちですが、通常よりもポイント還元率が高い、海外旅行保険が自動付帯される、在学中は年会費や発行手数料が無料といったお得な特典が付随しているものが多いです。

2.専業主婦・専業主夫の方

扶養者（夫や妻）がいる、または扶養者（夫や妻）の収入が十分であれば、専業主婦（夫）でもクレジットカードを作れる可能性は大いにあります。

また、流通系のクレジットカードであれば、所得が低めの肩も使いやすいことを想定して作られており、想定利用者層に専業主婦が含まれているため、比較的発行しやすいカードといえます。

クレジットカードの審査の仕組みを理解しても申し込もう

クレジットカードと審査の関係について解説してきました。意外と知られていない審査の仕組みもあったのではないでしょうか。審査の基礎知識を知らずに申し込みをするのと、理解してから申し込みをするのとではまるで結果が違うので、確実に審査に通るためにもぜひこの情報をお役立てください。

アンケートの調査結果

実査機関
株式会社クロス・マーケティング

調査の概要
クレジットカードの利用状況の調査

調査対象
クレジットカードを保有する国内の20歳〜39歳の男女

調査方法
インターネットリサーチ

調査対象数
400名

調査実施時期
2021年10月

調査対象地域
日本

調査対象
クレジットカードを保有する国内の20歳〜39歳の男女400名